Вопрос о депозитах в банках

[Голодный котег]

К сожалению, новые удачные бизнесы не рождаются ежедневно.

Было бы желание. При всех недостатках Привата, ему не мешают развивать новые линейки ни кризисы ни шмизисы.

Депозитчиков я упускаю, это та категория, которая сегодня тут-завтра там: массовый продукт, успешность продажи которого на 50% зависит от правильных маркетинговых ходов, и на 50% от конкурентных ставок. Даже имя банка не особо что значит (что показывают очереди в "имэксбанк" - приходи на Гагарина в рабочее время и посмотри).

Забавно что в теме про депозиты ты решил упустить именно депозитчиков )))

Так вот кредитовать хотят все банки, но далеко не всех могут. Потому, что за финансово здоровым клиентом (у которого белая бухгалтерия и хорошие залоги)
бегают, и он уже выбирает, где ему лучше. А таких мало, очень мало.

Там где дело касается "очень мало", это скорее исключения, а не правила. Бегай ни бегай, а придет лесник (сити или айэнжи) и всех прогонит.

А денег у банков много, избыточная ликвидность в системе уже много месяцев. Потому и депозитные программы западники фактически посворачивали свои: есть западное фондирование, деньги в уставные фонды, субборг и.т.д, а кредитовать фактически некого.

Мда? А вчера ты вроде утверждал, что за вкладчиками банки бегают и готовы их целовать не помню куда.

А вот тут уже конкуренция - вытащить клиента из нормального банка, предложив ему что то, чего нет в его банке.

Да, есть такое. Пообещать, вытащить и не сделать - это вполне даже вписывается в современную концепцию банковской конкуренции.
Потому что не пообещаешь - не переманишь. А с другой стороны как можно что-то обещать, если в этом бюрократическом уравнении 1000 неизвестных.
Вот и бегают бедные богатые клиенты из одного банка к другому за обещаниями, как в мультике "кто меня лучше похвалит, тому дам конфету."

Крупные банки конкурируют % ставками и размахом сумм

И ставки у них почти одинаковые и размах сум соизмеримый.

мелкие - индивидуальными условиями и скоростью принятия решений, а также гибким подходом риск-менеджмента.

Практически у всех мелких решения принимаются быстро и гибко.

Не будь конкуренции, клиенты были бы поделены раз и навсегда, как территории у детей лейтенанта Шмидта.

У клиента есть возможность убежать с территории одного сына лейтенанта Шмидта на территорию другого сына лейтенанта Шмидта.
Но это не та форма конкуренции, которая считается двигателем прогресса и качества.
Возьмем к примеру такой массовый продукт как кредитование авто. Вроде бы у всех разные условия, разные ставки.
А по факту один банк забил свой интерес в процентную ставку, другой в комиссию, третий в страховые платежи, четвертый в стоимость автомобиля.
На выходе имеем одинаковое удорожание. Вот и получается выбирай не выбирай, а только время зря потратил на беготню.

Резюме. Если ты думаешь, что недовольство клиента это ужос для банковских клерков, то должен тебя разочаровать. Массовые продажи делаются статистикой, а не обцеловыванием отдельно взятого индивидуума.
Например. Известно, что 60% людей телефонные продажи раздражают, 10% просто бесят. Известно что 1% обзвоненных все-таки покупает товар.
Цифры налицо. Вроде бы здравый смысл диктует, что 70% недовольных это неоправданно высокая цена за 1% довольных. А логика бизнеса говорит, что на 70% можно забить, если 1% все-таки купит.
За точность цифр не ручаюсь, но думаю для понятия смысла этого неважно.

[il]

Со всей этой перепалки я все-таки прихожу к мысли, что наилучшим каналом продаж в банке скоро станет комикс.

Когда-то я смеялся над "тупыми американцами", что им в банках(в БоФе в частности) дают комиксы с рисунками как правильно оформить тот или иной продукт, и с разъяснением терминов ипотека, кредит на обучение и т.п.
Почитав и статью от единственного сына лейтинанта шмидта, и почитав сообщения от литературных критиков, я понимаю насколько далеки люди от банков, экономики, налогов.
Наверное, банковским продуктовикам, пора все-таки вводить процедуру проверки продукта "на понимание".


Коммунальный платеж:
Проведение коммунального платежа в 200 грн занимает 15 минут работы кассира
Зарплата кассира 2800,00(с налогами) * 15 мин = 0.97 грн) + стоимость бумаги возьмем 0.04 грн,
далее аренда оборудования (принтер, стол, касса, компьютер, ПО в общей сумме пускай стоят 20 000 грн срок аммортизации 3 года) итого + 0,19 копеек инкассация этой наличности будет стоить около 0.08-0.02 грн.
Электричество (3000-5000 КВт в месяц)+ 0,32 грн. Тепло около 0,27 грн.
Аренда помещения возьмем маленькую кассу 6 квметров * на 15 долларов в мес. + 0.25 грн
Уборка около 2000 грн в мес + 0,94 грн

Итого получается 2.97 грн прямых расходов.

Далее идет более серьезная часть - это коспвенные расходы, их посчитать очень сложно, но можно прикинуть что я не посчитал:

Я не учел налоги(прибыль, коммунальный,земля. реклама и т.п.) я не учел оплату транзакции в НБУ, компенсацию за ликвидность на корсчету(трансфертные цены), стоимость разработки ПО, административные расходы на содержание менеджмента, расходы на канал связи, расходы на пожарную и электробезопасность, расходы на ремонт помещения, страховка наличности в кассе, страховка инвестиций, стоимость обучения кассира и еще очень много разнообразных расходов, которые несет банк.
Ну есть еще комиссия компании Герц, но я с ними не работаю мне проще.
И главное, я не учел скандал в отделении кассы, когда очереди надоедат, что у кассира сломался компьтер.

проще выдать 3 кредита по 100К и принимать трех клиентов в месяц. А коммунальные отдать любимому Ощадбанку.

Макс сорри за оффтоп.


Не оффтоп:
специалисты не видят предпосылок для дальнейшего падения ставок по депозитам. Но и роста пока никто не предрекает.

[Голодный котег]

проще выдать 3 кредита по 100К и принимать трех клиентов в месяц. А коммунальные отдать любимому Ощадбанку.

Если не заморачиваться насчет перекрестных продаж, то таки да.
АТМ еще более убыточная тема, если брать ее саму по себе.
У кого есть возможность кредитовать ярды под либор+1,5, тот даже не помышляет о такой ерунде как коммуналка или банкоматы.

[Профессионал]

Было бы желание. При всех недостатках Привата, ему не мешают развивать новые линейки ни кризисы ни шмизисы.

Новые бизнесы - имелось ввиду не банковские продукты, а новые предприятия, новых клиентов банка. Круг существующих клиентов растет не такими темпами, как открываются отделения банков. А уж удачные бизнесы, которые могут вырасти до чего то солидного, и вовсе редко зарождаются.

Забавно что в теме про депозиты ты решил упустить именно депозитчиков )))

А что о них говорить, коль разговор ушел в сторону? Как раз за депозитчиками никто не бегает (кроме юрлиц разумеется). Массовый продукт, сами приходят.

Мда? А вчера ты вроде утверждал, что за вкладчиками банки бегают и готовы их целовать не помню куда.

Я написал "за клиентом", а не вкладчиком. Не подменяй понятия. Хотя за некоторыми владчиками бегают даже сами управляющие банками.

Да, есть такое. Пообещать, вытащить и не сделать - это вполне даже вписывается в современную концепцию банковской конкуренции.

Я сомневаюсь, что люди, дающие определенные авансы, потом не держат свое слово. Они же теряют персональную репутацию, а это максимум, что есть у банковского работника. Банк может исчезнуть, появится новый банк, а вот репутация одна и навсегда.

Резюме. Если ты думаешь, что недовольство клиента это ужос для банковских клерков, то должен тебя разочаровать. Массовые продажи делаются статистикой, а не обцеловыванием отдельно взятого индивидуума.
Например. Известно, что 60% людей телефонные продажи раздражают, 10% просто бесят. Известно что 1% обзвоненных все-таки покупает товар.
Цифры налицо. Вроде бы здравый смысл диктует, что 70% недовольных это неоправданно высокая цена за 1% довольных. А логика бизнеса говорит, что на 70% можно забить, если 1% все-таки купит.

И тем не менее, даже при продаже массовых продуктов, тот банк, который будет вызывать раздражение и недовольство клиентов, вряд ли достигнет успехов.
Это как на выборах: популярный депутат выигрывает без усилий и махинаций. А чтобы протолкнуть непопулярного, нужно прибегать к ухищрениям и прочим криминальным технологиям.

[il]

А поинтересоваться мнением потенциальных клиентов - не интересно? Для чего тогда конкуренция вообще?

Вот меня это мнение очень интересует, скажите в скольких банках за свою жизнь начиная с 1991 года вы обслуживались? Все услуги какие вспомните карточки, депозиты, коммуна, кредиты, Вестерн Юнион, обмен валют.

[Профессионал]

У кого есть возможность кредитовать ярды под либор+1,5, тот даже не помышляет о такой ерунде как коммуналка или банкоматы.

Да, глупо имея "КАМАЗ" использовать его для поездок на субботний шоппинг в супермаркет.

[Голодный котег]

И тем не менее, даже при продаже массовых продуктов, тот банк, который будет вызывать раздражение и недовольство клиентов, вряд ли достигнет успехов.

Банк №1 своими успехами опровергает сей тезис. Да и Ощад. Да и Имэкс. Да и еще много кто из списка банков которые раздражают.

Это как на выборах: популярный депутат выигрывает без усилий и махинаций. А чтобы протолкнуть непопулярного, нужно прибегать к ухищрениям и прочим криминальным технологиям.

Ирония судьбы в том, популярный является популярным, потому что прибегает к махинациям, ухищрениям и вранью. А тот который честный, он разве что выборы в палату в дурке может выиграть.
На рынке (не только банковском) ситуация похожая. Райф доавалевского периода пытался честно работать, без скрытых комиссий без впаривания и приукрашательств. Это даже получалось... но недолго ))
Честный всегда в неудобной позиции, так как чтобы выделить свою честность как достоинство, нужно прибегнуть к критике конкурентов.
Типа, да у нас проценты по депо низкие, зато мы надежные в отличии от .....
А когда начинаешь пиариться на критике конкурентов, это сразу делает тебя ущербным и вызывает настороженность.

[Victory_]

1. Так это ж не просто введенная комиссия - не может банк работать даром и сам оплачивать стоимость трансакций.
Но тут другое дело: оплата коммунальных платежей - это ж социальный платеж, необходимый не только индивидууму, а городу в целом. Это тот платеж, который обязаны платить граждане, чтобы социум нормально существовал.

банк коммерческая структура, цель работы которого в первую очередь - получение прибыли...
а социальный эффект/значимость/справедливость и т.д. в нашей стране, к сожалению, не являются определяющим фактором при принятии решений ни для коммерческих структур, ни (что более печально) для государственных (в т.ч. ораганов управления и т.д.).
и это не только банковских операций касается...

Тем более, что в стоимость коммунплатежей включен % за его "взятие" банком.

не факт. если у банка заключен договор с получателем платежа и этот получатель платит банку % от принятых платежей - да, в противном случае - банк может получить только ту комиссию, которую возьмет с плательщика.

....И вот в случае с социальным платежом стоит все же посоветоваться. Возможно, что город нашел бы рычаг или наоборот, например, снижение арендной платы или тех же коммунальных услуг для банка, чтобы город мог получать коммунальные платежи от населения.

это утопия...
да и банки арендуют помещения, находящиеся не только в коммунальной собственности, но и в частной (кто в этом случае и как должен снижать им арендную плату)....

кстати, еще банки платят комиссии за расчетное облуживание НБУ (в т.ч. комиссию за каждый платежныйдокумент) и там никакой разницы нет, какие платежи перечислялись, за что и кому....

Кстати, так странно - комиссию за коммкнуслуги повышали-повышали банки, пока не почти уровняли во всех - реальная конкуренция

никто не уравнивал, банки самостоятельно решают, нужен ли мы им поток мелких платежей, возможные очереди возле касс, могут ли они обеспечить обслуживание таких операций и экономически целесообразно ли...
поэтому кто-то поставил комиссию "среднюю по палате" - 5 грн., кто-то поставил меньше - 3-4 грн., а кто-то выше - от 10 грн. и выше....

Ощад - исключение

2. О депозитах. Удешевление себестоимости ресурсов в период, когда депозиты в банках растут, как на дрожжях - это понятно. Теперь о конкуренции - поинтересуйтесь в банках сколько стоит доверенность или завещание.Разве я не имею права распоряжаться свои депозитом? А с позапрошлого кризисного года ввели плату за это. Раньше это было бесплатно. И это в период, када были высокие %, т.е., банкам нужны были деньги. Но они всякими методами пытались снизить уровень обслуживание клиентов. Так шо говорить о сегодня. Изнутри - это хорошо. А поинтересоваться мнением потенциальных клиентов - не интересно? Для чего тогда конкуренция вообще?

банки в праве придумать любую комиссию за любое действие, кроме тех которые прямо запрещены нбу.
а клиенты в праве отказаться от услуг банка, у которого по их мнению высокая стоимость услуг и/или низкое качество услуг и т.д.
банков много, в некоторых кварталах в центре до 10 отделений разных банков - выбирай любой понравившийся...

к сожалению, Вы правы, что интересуются мнением потенциальных клиентов, когда сами очень заинтересованы в продаже опеределенного продукта/услуги...
и спросят мнения/пожелания, и предложат что-то, и улыбаться не будут забывать... а как только ситуация меняется и нужно уже другую услугу продавать - может быстро теряться и уровень обслуживания (по конкретной услуге), и внимание к клиенту и т.д.
вот, может быть, сейчас и с депозитами так...

[il]

Если не заморачиваться насчет перекрестных продаж, то таки да.
АТМ еще более убыточная тема, если брать ее саму по себе.
У кого есть возможность кредитовать ярды под либор+1,5, тот даже не помышляет о такой ерунде как коммуналка или банкоматы.

Заморачиваются, просто тарифы у них 10-15 грн за платеж.
АТМ как отдельный бизнес тоже существует.

[Streem]

1. Так это ж не просто введенная комиссия - не может банк работать даром и сам оплачивать стоимость трансакций. Но тут другое дело: оплата коммунальных платежей - это ж социальный платеж, необходимый не только индивидууму, а городу в целом. Это тот платеж, который обязаны платить граждане, чтобы социум нормально существовал. И те же банки - отключат свет от города в целом и банкам сложно придется. Тем более, что в стоимость коммунплатежей включен % за его "взятие" банком. И вот в случае с социальным платежом стоит все же посоветоваться. Возможно, что город нашел бы рычаг или наоборот, например, снижение арендной платы или тех же коммунальных услуг для банка, чтобы город мог получать коммунальные платежи от населения. А последние - платили без комиссии: народ просто "угорает": максимум квитанций - а за каждую денежку надо платить - не менее 5 грн. Кстати, так странно - комиссию за коммкнуслуги повышали-повышали банки, пока не почти уровняли во всех - реальная конкуренция

есть реальное предложение... не имеете ли вы желания, начиная со следующего понедельника, вместо того чтоб идти на работу (и получать доход), заняться уборкой придомовой територии вокруг моего дома?

социальный эффект от сего мероприятия будет ослепительным. вы поможете людям себя чувствовать комфортно в среде их обитания! если вы с собой возьмете всю свою семью - вы сможете убрать гораздо большую площадь, и я смогу направить вас к своим друзьям, для достижения такого же социального эффекта.

только не ждите от меня что я вас обеспечу зарплатой и средствами, которые необходимы для качественного приведения в порядок прилегающей територии... веники, грабли, перчатки, лопаты вам прийдется на всех приобретать самостоятельно и за свой счет.

теперь о выгодах! даю наводку, если вы САМИ подсуетитесь, то, возможно, вам, за ваши благодеяния, будет снижена квартплата!

как вам такой вариант?

[Профессионал]

Банк №1 своими успехами опровергает сей тезис.

Я не знаю банка под таким номером. Если имеется ввиду "приват", то он безусловно выигрывает своей технологичностью. Я, в свое время, имел возможность изучить его работу изнутри. И тем не менее, "приват" лидер в очень немногих сферах. Даже в карточных (в которых у него безусловные технологические новации) он выигрывает только за счет принудительного всучивания карточек клиентам.

Да и Ощад. Да и Имэкс.

А эти в чем приуспели? "Ощад" понятно, место для обсуждения цен на продукты, врачей, поликлиник, и пенсий, вне конкуренции.

[Голодный котег]

Я конечно не настаиваю, что это ЛУЧШИЕ банки ))))
Но зато и нет никакой очевидной зависимости между качеством сервиса и скажем приростом клиентской базы или прибылью.
По твоей логике эти представители последней десятки клиентских симпатий должны бы уже умереть от голода. Ан нет. Банки из последней десятки-двацатки клиентских предпочтений попали в лидеры по прибыли.

Зато в первой десятке народного рейтинга полно банков, названия которых даже мало кто знает. Наверное легко предоставлять качественный сервис, чистые ковры и ослепительные улыбки, когда в день заходит 2-3 клиента ))

ЗЫ Заметил Правэкс еще на 80 месте из 90. Тоже показательно.

[il]

Я конечно не настаиваю, что это ЛУЧШИЕ банки ))))
Но и нет никакой очевидно зависимости между качеством сервиса и приростом клиентской базы или прибылью.

КАк это нет, чем больше клиентская база тем хуже сервис.

[Мечта поэта]

il
"Итого получается 2.97 грн прямых расходов"
А раньше было как? Не было таких и более высоких расходов? Может, занимались благотворительностью? Нет, заключали договорас организациями, на счет которых принимали платеж. А теперь - не хочут. Пусть люди платят, а лучше "валят" в Ощад.

"проще выдать 3 кредита по 100К и принимать трех клиентов в месяц."
И не нести часть персональной ответственности за выданный кредит. Принял и все. Проще и никакой ответственности за вами же кредитный комитет - а в кассе пусть орут и сознания теряют и клиенты(бабушки и дедушки), чтобы заплатить за квартиру, и кассиры от количества совершенных операций, за правильное принятие которых кассир, кстати, таки да несет ответственность и персональную. Но, это, правда, не о вашем банке.

"Вот меня это мнение очень интересует, скажите в скольких банках за свою жизнь начиная с 1991 года вы обслуживались? Все услуги какие вспомните карточки, депозиты, коммуна, кредиты, Вестерн Юнион, обмен валют."

Я потом подведу расчетную калькуляцию - тоже имею права на комиссионное вознаграждение за опрос - там лепестричество, Интернет и т.д. Не забудьте про уборку помещения Но, отчего-то я думаю, что вам не интересно. Просто сказали (спросили) и всё. А, если серьезно, то здесь уже не первый день описывают клиенты свое общее впечатление об нынешнем уровне услуг в банках, и, следовательно, о конкуренции.

[Голодный котег]

КАк это нет, чем больше клиентская база тем хуже сервис.

или наоборот, ху ноуз.

[Мечта поэта]

Victory_
Сообщение от Мечта поэта
Тем более, что в стоимость коммунплатежей включен % за его "взятие" банком.
не факт. если у банка заключен договор с получателем платежа и этот получатель платит банку % от принятых платежей - да, в противном случае - банк может получить только ту комиссию, которую возьмет с плательщика.

Раньше как было? И это факт - в стоимость коммуналки включена стоимость трансакции. Нужно просто заключать прямые договора, например, как с Черным морем, Электросетями (несколько банков) или МТС, Киевстар и т.д. Тока зачем банку морочить себе голову? Вот раньше, када грн была проблематична - да. А сегодня - ни-ни.

"а социальный эффект/значимость/справедливость и т.д. в нашей стране, к сожалению, не являются определяющим фактором при принятии решений ни для коммерческих структур, ни (что более печально) для государственных (в т.ч. ораганов управления и т.д.).
и это не только банковских операций касается..."

Шо такое социальная справедливость? Кто сегодня её требует? Социально необходимый платеж - вот о чем идет речь. Он нужен не мне лично, а Городу, Энергосистеме страны и т.д. Задолженность в стране и в городе слишком велика, чтобы не обращать на комиссию при коммунальном платеже внимания.

"никто не уравнивал, банки самостоятельно решают, нужен ли мы им поток мелких платежей, возможные очереди возле касс, могут ли они обеспечить обслуживание таких операций и экономически целесообразно ли...
поэтому кто-то поставил комиссию "среднюю по палате" - 5 грн., кто-то поставил меньше - 3-4 грн., а кто-то выше - от 10 грн. и выше...."

Так вот об этом-то и идет речь - город должен сделать так, чтобы коммерческие банки стремились выполнять определенный объем лпераций по коммунальным платежам, а не ограничивал их прием - работаете в данном городе - идите и ему навстречу.

"да и банки арендуют помещения, находящиеся не только в коммунальной собственности, но и в частной (кто в этом случае и как должен снижать им арендную плату)...."

Поверьте, есть разные рычаги (возврат налогового кредита, снижение налогов и разные там льготы), но это неинтересно - просто как только заговаривают чиновники на тему комиссии за коммуналку, так сразу и замолкают (почему-то). Например, месяц назад у нас целых 2 дня власти шото говорили и возмущались. Потом - тишина. Кстати, частные собственники тоже платют коммунальные платежи, которые могли бы им снизить, если бы банки, арендующие эти помещения были бы заинтересованы в приеме коммуналки. Прикиньте - потерять небольшое количество грн и получить за это большое количество платежей в пользу коммунальных услуг. Что городу выгоднее в этом смысле?


"кстати, еще банки платят комиссии за расчетное облуживание НБУ (в т.ч. комиссию за каждый платежныйдокумент) и там никакой разницы нет, какие платежи перечислялись, за что и кому...."

Раньше такой комиссии не было? Или она повысилась резко? В расчет стоимости коммуналки входят эти трансакционные вещи - это факт.

"банки в праве придумать любую комиссию за любое действие, кроме тех которые прямо запрещены нбу.
а клиенты в праве отказаться от услуг банка, у которого по их мнению высокая стоимость услуг и/или низкое качество услуг и т.д.
банков много, в некоторых кварталах в центре до 10 отделений разных банков - выбирай любой понравившийся..."

В реалии - получается, шо банки выбирают клиентов И без конкуренции

[Maks.....]

А раньше было как? Не было таких и более высоких расходов? Может, занимались благотворительностью? Нет, заключали договорас организациями, на счет которых принимали платеж. А теперь - не хочут. Пусть люди платят, а лучше "валят" в Ощад.

найдите достоверный ответ на ворпс: "а кто и почему не хочет оплачивать комиссии банков и почему сейчас таки договоров нет?"
и хватит офтопить
надеюсь, что договорились.
П.С. И вот найдите ответ на вопрос: "кто получает деньги за банк услуги с платежей коммуналки"

В расчет стоимости коммуналки входят эти трансакционные вещи - это факт.

И реально перестаньте морочить голову

[Maks.....]

Еще и неумение пользоваться форумом реально убивает.
научитесь цитировать.
И таки хватит офтопить. Никакого смысла в этом нет.

[Мечта поэта]

есть реальное предложение... не имеете ли вы желания, начиная со следующего понедельника, вместо того чтоб идти на работу (и получать доход), заняться уборкой придомовой територии вокруг моего дома?

социальный эффект от сего мероприятия будет ослепительным. вы поможете людям себя чувствовать комфортно в среде их обитания! если вы с собой возьмете всю свою семью - вы сможете убрать гораздо большую площадь, и я смогу направить вас к своим друзьям, для достижения такого же социального эффекта.

только не ждите от меня что я вас обеспечу зарплатой и средствами, которые необходимы для качественного приведения в порядок прилегающей територии... веники, грабли, перчатки, лопаты вам прийдется на всех приобретать самостоятельно и за свой счет.

теперь о выгодах! даю наводку, если вы САМИ подсуетитесь, то, возможно, вам, за ваши благодеяния, будет снижена квартплата!

как вам такой вариант?

Больной вариант. Честно. Никто не призывает банки заниматься доброчинностью. Если банк работает именно в этом городе - значит его интересует финансовый рынок этого города. И никто не говорит, что коммуналку надо принимать себе в ущерб. Прямые договора заключайте и получайте свои проценты от тех организаций, на счет которых вы принимаете платежи. Просто банки не хотят работать с мелочью сегодня, когда денег масса. Но суть в том, что если вам денег на лопаты и иной инвентарь будет выгодно покупать самому, потому что вы будуте заинтересованы в том, чтобы я убирала снег, то вы просто встанете в очередь и будете ходить за мной со всем инвентарем наперевес.

Может вам стоит подсуетится - вам реально могут снизить квартплату. Если только и чинновники захотят того же - снижения задолженности города за коммуну. Почитайте чуть выше - трудно повторять одно и то же. Извините. И, кстати, Макс, простите за оффтоп. Вынудили Усё сказала - больше вне темы о депозитах ничего не скажу. Честно.

[Голодный котег]

касаемо коммуналки, имхо терминалы самообслуживания всех победят.

ЗЫ тоже заканчиваю офф.