Вопрос о депозитах в банках

[Буджак]

На нашем рынке до февраля 2010 года это совершенно нормальные условия, а вот сейчас, когда этих депозитов ешь-не хочу....

приходится только ставки понижать. А ставки понижаешь все бегут в банки, которые эти депо потом и не возвращают. Ставки не понижаешь, нужны гарантии по ликвидности, дюрация рвет.

il, я совсем о другом. Помнишь ситуацию в кризис? Тогда банки пылесосили рынок, задыхаясь от недостатка ликвидности... Тогда не только ставки были высоки, но и прочие условия вкладов. Довноси сколько хочешь, в любой момент, получишь по полной... Типа, срок до востребования, ставка годовая. Любой ценой глотнуть ликвидности! Потом острая фаза кризиса прошла, она всегда быстротечна. Я ужаснулся, когда изучал репорт о линейке вкладов на Украине в тот момент... Естественно, ставки упали, условия изменились, это рынок. Но мы говорим не о рынке, но об изменениях правил игры. В кризис был однозначный запрет на снятие депозитов досрочно, то есть депозит сделали безотзывным волевым решением НБУ, вопреки ГК. Это говорит о слабости не только банковской системы, но и экономики в целом, что не ново. А теперь идея понравилась, и ее хотят закрепить законодательно. То есть либо ввести в ГК безотзывный депозит как продукт, либо все депозиты сделать безотзывными законодательно. Кажущаяся выгода для банков - легче управлять ресурсами, для вкладчика - более высокая ставка. На самом деле, и то, и другое в корне не верно. В первом случае, как показывает опыт ВЕ, доля таких вкладов исчезающе мала на длинных сроках, и очень мала на коротких, то есть новый продукт не будет работать. Чтобы он заработал, надо сделать разницу между нормальным и безотзывным депозитом существенной. Предположим, ставка в данном банке на данный срок 10 проц. Что делает банк? Для безотзывных продуктов он делает ее 10, а для прочих - 5 процентов. Но все равно, надолго в банк деньги не понесут, поэтому гэп на длинных сроках заставляет плакать. Это можно для избранных компенсировать привлеченкой из забугорных стран, но в гривне там не привлечешься, да и могут это не все. Соответственно, возрастают риски и банк закладывает их в ставку по кредитам или ограничивает срок кредитования, то есть теряет конкурентные преимущества. Не выгодно ни клиентам, ни банкам.
Во втором случае, банк совсем теряет длинные деньги или вводит продукт типа "quick Money", то есть кредитует под открытый депозит. Но тогда клиент нарывается не только на спред между ставкой по депозиту и кредиту, но еще на комиссию за резервирование. На ранних сроках это не выгодно для клиента, на поздних - для банка. Да и какая разница, придет клиент забрать свои деньги до срока или за кредитом, тут преимущества легкости управления ресурсами сразу обращаются в ноль. Да и никто никому не мешал никогда пользоваться таким продуктом и сейчас, при нынешнем ГК... Так что с моей точки зрения, введение безотзывного депозита не только излишне, но и вредно, как для банков, так и для клиентов. Это просто первое, что пришло в голову.

[Голодный котег]

il, я совсем о другом. Помнишь ситуацию в кризис? Тогда банки пылесосили рынок, задыхаясь от недостатка ликвидности... Тогда не только ставки были высоки, но и прочие условия вкладов. Довноси сколько хочешь, в любой момент, получишь по полной... Типа, срок до востребования, ставка годовая. Любой ценой глотнуть ликвидности! Потом острая фаза кризиса прошла, она всегда быстротечна. Я ужаснулся, когда изучал репорт о линейке вкладов на Украине в тот момент... Естественно, ставки упали, условия изменились, это рынок. Но мы говорим не о рынке, но об изменениях правил игры. В кризис был однозначный запрет на снятие депозитов досрочно, то есть депозит сделали безотзывным волевым решением НБУ, вопреки ГК. Это говорит о слабости не только банковской системы, но и экономики в целом, что не ново. А теперь идея понравилась, и ее хотят закрепить законодательно. То есть либо ввести в ГК безотзывный депозит как продукт, либо все депозиты сделать безотзывными законодательно. Кажущаяся выгода для банков - легче управлять ресурсами, для вкладчика - более высокая ставка. На самом деле, и то, и другое в корне не верно. В первом случае, как показывает опыт ВЕ, доля таких вкладов исчезающе мала на длинных сроках, и очень мала на коротких, то есть новый продукт не будет работать. Чтобы он заработал, надо сделать разницу между нормальным и безотзывным депозитом существенной. Предположим, ставка в данном банке на данный срок 10 проц. Что делает банк? Для безотзывных продуктов он делает ее 10, а для прочих - 5 процентов. Но все равно, надолго в банк деньги не понесут, поэтому гэп на длинных сроках заставляет плакать. Это можно для избранных компенсировать привлеченкой из забугорных стран, но в гривне там не привлечешься, да и могут это не все. Соответственно, возрастают риски и банк закладывает их в ставку по кредитам или ограничивает срок кредитования, то есть теряет конкурентные преимущества. Не выгодно ни клиентам, ни банкам.
Во втором случае, банк совсем теряет длинные деньги или вводит продукт типа "quick Money", то есть кредитует под открытый депозит. Но тогда клиент нарывается не только на спред между ставкой по депозиту и кредиту, но еще на комиссию за резервирование. На ранних сроках это не выгодно для клиента, на поздних - для банка. Да и какая разница, придет клиент забрать свои деньги до срока или за кредитом, тут преимущества легкости управления ресурсами сразу обращаются в ноль. Да и никто никому не мешал никогда пользоваться таким продуктом и сейчас, при нынешнем ГК... Так что с моей точки зрения, введение безотзывного депозита не только излишне, но и вредно, как для банков, так и для клиентов. Это просто первое, что пришло в голову.

Последнее время отмечен рост спроса на пенсионные программы, которые являются а) длинными (даже по сравнению с депозитами) б) безотзывными в) гривневыми (т.е. уязвивыми).
То есть люди готовы складывать в кубышку. Как не крути альтернатив что делать со свободными деньгами на Украине - кот наплакал: золото, недвижимость, пифы, депозиты, матрац. И у каждого есть свои большие недостатки.
Если банки будут предлагать какие-то продукты хеджирования, то не так все страшно. Мультивалютный депо с возможностью конвертации, вполне может пользоваться спросом и на длительные сроки.
имхо.

PS У меня складывается впечатление, что банки пользуясь тем что сейчас нет потребности в ликвидности пытаются нащупать предел прочности у вкладчиков. Ставки уменьшили в разы - депозиты растут, обещают ввести налог - депозиты растут, а давай посмотрим что будет если сделать безотзывным? Пока что вкладчики продолжают гнуться, плакать и есть кактус. Почему бы не попробовать продолжить.

[Профессионал]

Мультивалютный депо с возможностью конвертации, вполне может пользоваться спросом и на длительные сроки.
имхо.

Такие продукты есть в нескольких банках. Но сверхпопулярности они не набрали. Это скорее маркетинговоре преимущество (возможность конвертации валюты вклада), нежели экономическое.
Известно, что обыватель, стремящийся заработать денег на скачках курса, проиграет обязательно. Т.е. даже если в какой то момент времени он что то выгадает от курсовых колебаний, то обязательно проиграет в дальнейшем.

Ставки уменьшили в разы - депозиты растут, обещают ввести налог - депозиты растут, а давай посмотрим что будет если сделать безотзывным? Пока что вкладчики продолжают гнуться, плакать и есть кактус. Почему бы не попробовать продолжить.

Далеко не все банки уменьшили ставки в разы. У многих была лишь корректировка. Ввод налога дело перспективное, да и не слишком это обременительно будет для вкладчика. А вот безотзывный депо - уже куда серьезней. Конечно, наверняка можно будет получить кредит под залог этого депозита, в случае острой надобности. Но это ж целое дело...Хотя наверняка такие продукты появятся массово.

[today]

Введение безотзывного депозита на законодательном уровне мне кажется вообще малореализуемой, потому что: деньги в банк вносятся на условиях сроковости и возвратности, при этом право собственности на вклад не меняется.
Одними изменениями в ГК не обойдутся - слишком все завязано.

Кроме этого, введя "безотзывность", банки моментом получат новую проблему: население не будет ложить деньги на большие сроки, а будет ограничиваться 3-6 месяцами, а это очень короткие деньги, с которыми в принципе работать совсем не выгодно.

[Голодный котег]

Такие продукты есть в нескольких банках. Но сверхпопулярности они не набрали. Это скорее маркетинговоре преимущество (возможность конвертации валюты вклада), нежели экономическое.
Известно, что обыватель, стремящийся заработать денег на скачках курса, проиграет обязательно. Т.е. даже если в какой то момент времени он что то выгадает от курсовых колебаний, то обязательно проиграет в дальнейшем.

пока да. а если исчезнет возможность досрочного расторжения, то думаю будет пользоваться спросом и очень. тут вопрос не в том чтобы заработать а в том чтобы не потерять. народ выметает депозиты либо когда банкротства боится либо когда бакс скачет. последнее чаще, т.к. иногда выгоднее потерять свои проценты, но удачно конвертнуть.

Далеко не все банки уменьшили ставки в разы. У многих была лишь корректировка.

знаем. наверняка есть и такие кто увеличил ))

[Профессионал]

Кроме этого, введя "безотзывность", банки моментом получат новую проблему: население не будет ложить деньги на большие сроки, а будет ограничиваться 3-6 месяцами, а это очень короткие деньги, с которыми в принципе работать совсем не выгодно.

Почему это проблема? В условиях волатильности рынка как раз очень удобно принимать депо короткие, чтобы иметь возможность корректировать % ставку. А так вот у меня сейчас депо лежит в одном банке под 25,5%, там уже кредиты выдают под 24, т.е. мои деньги приносят прямой убыток банку. Другое дело, что денежный траффик должен быть относительно постоянным, стабильным. Тогда особых гэпов не будет.

[Голодный котег]

Введение безотзывного депозита на законодательном уровне мне кажется вообще малореализуемой, потому что: деньги в банк вносятся на условиях сроковости и возвратности, при этом право собственности на вклад не меняется.
Одними изменениями в ГК не обойдутся - слишком все завязано.

право собственности на деньги - вопрос спорный и философский.
но по такой логике банк может требовать досрочного возврата кредита без всяких оснований, просто на праве собственности.

Кроме этого, введя "безотзывность", банки моментом получат новую проблему: население не будет ложить деньги на большие сроки, а будет ограничиваться 3-6 месяцами, а это очень короткие деньги, с которыми в принципе работать совсем не выгодно.

учитывая что средний срок кредитов 15-20 лет, не думаю что есть большая разница между депо на полгода и три года.

[il]

Буджак, Я понял.
Я тоже против административных мер, но если не административная мера, то тогда нужен экономический механизм. В принципе он есть: ставка, %% резервирования.
Но мелкие банки кредитуюти в гривне под 30-35% годовых, они и могут поставить по депозиту 20%. А что делать банкам, которые понимают, что нормальные клиенты сейчас берут гривну под 18-21% в кредит? Они опускают ставки по депозиту. Население начинает нести в мелкие банки под больший процент и все предыдущие грабли забываются. У меня некоторые клиенты уже заявляют, что они несут деньги в кредитные союзы, и это ровно через 1 год после того, как этот рынок лег и до сих пор не поднялся. Соответственно власть начинает думать за население и за банки.


Во главе угла стоят риски, а риски ограничиваются Базелем, а Базель для Украины это слишком мягко и мало. Надо экономически сделать невыгодными короткие и дорогие депозиты, тогда рынок начнет работать хотя бы с разбросом в 2-3%, а не так как сейчас, разрыв по ставкам банков по депозитам до 10%.

ПС. По поводу введения постановы НБУ. после этой постановы СЕО больше боялся испортить отношение с НБУ, чем разрыва ликвидности. Для клиентов придумывались всякие механизмы, чтобы выдать деньги (письма с указанием причин, справки о болезни, и СЕО\СОО смотря на причины думал, если НБУ спросит, будет ли эта причина веской)

Пока клиенты бегут только за большим %%, рынок приходится регулировать административно, а после определенного такого регулирования количество административных мер на рынке такое, что уже по-другому рынок работать не может.

Отмени, например, сейчас Фонд гарантирования вкладов, которые почти не работает, и система ляжет из-за потери ликвидности, хотя мера по устранению этого псевдогаранта мне кажется наиболее правильной, тогда люди начнут сначала думать о надежности, а потом о %%.


Я думаю, что при введении безотзывного депозита, деньги будут лежать на текущих счетах и будут развиваться рынок инвестирования, а потом банки введут договора, которые предусматривают досрочный отзыв депозита, а то и nowсчета.

[Голодный котег]

Я думаю, что при введении безотзывного депозита, деньги будут лежать на текущих счетах и будут развиваться рынок инвестирования, а потом банки введут договора, которые предусматривают досрочный отзыв депозита, а то и nowсчета.

+1000 и йа того же мнения

[Профессионал]

Неплохой обзор

http://www.kommersant.ua/doc.html?docId=1507914

[Виталик_03]

нет, не нормальная. Должен быть депозитный договор, в котором должны быть отражены все его условия: сумма, валюта, срок, процентная ставка и ее условия выплаты (например, ежемесячно или в конце срока), условия возврата и т.п.

Вклады "мультивалютный" есть не только в Привате, но и в других банках, но я бы порекомендовал диверсифицировать валютные риски другим путем: разместить средства на разные депозиты в разных валютах.

спасибо за информацию... был сегодня в Привате, сказали что с 01.06 договора не дают на руки, либо если клиент "сильно нервничает" дают с факсимильной печатью.........

[Max82]

право собственности на деньги - вопрос спорный и философский.
но по такой логике банк может требовать досрочного возврата кредита без всяких оснований, просто на праве собственности.

учитывая что средний срок кредитов 15-20 лет, не думаю что есть большая разница между депо на полгода и три года.

Вы забываете о такой мелочи, как залог по кредиту, а каков залог своевременного возврата банком депозита?
ФГВФЛ не предлагать

[Streem]

спасибо за информацию... был сегодня в Привате, сказали что с 01.06 договора не дают на руки, либо если клиент "сильно нервничает" дают с факсимильной печатью.........

а сильно нервничающим клиентам, желающим забрать свой депозит, будут выдавать фотографии купюр?

[Jesuit]

или просто ксерокопию ?

[Голодный котег]

Вы забываете о такой мелочи, как залог по кредиту, а каков залог своевременного возврата банком депозита?
ФГВФЛ не предлагать

Не забываю, просто эта мелочь к теме не имеет отношения.

[Профессионал]

Поддался влиянию СМИ (читал 2 недели подряд), поехал и закрыл вклад "декада" в банке "Форум". Вернули все спокойно.
Доехал до Канатной, подумал, вернулся, и открыл опять.
Правда на меньшую сумму (с 28 сентября там опять падают ставки...)

[Streem]

Поддался влиянию СМИ (читал 2 недели подряд), поехал и закрыл вклад "декада" в банке "Форум". Вернули все спокойно.
Доехал до Канатной, подумал, вернулся, и открыл опять.
Правда на меньшую сумму (с 28 сентября там опять падают ставки...)

вот и я говорю всегда "доморощенных псевдоэкономистов и псевдоаналитиков которые копипейстят у друг-друга или выдают свое узколобое мнение за истину в последней инстанции, пора расстреливать, дабы не сеяли хаос в массах..."

[Dave]

Поддался влиянию СМИ (читал 2 недели подряд), поехал и закрыл вклад "декада" в банке "Форум". Вернули все спокойно.
Доехал до Канатной, подумал, вернулся, и открыл опять.
Правда на меньшую сумму (с 28 сентября там опять падают ставки...)

На меня паника и пиар по поводу Форума тоже давят
Даже не знаю что делать - забирать или испытывать удачу?

[Streem]

http://www.forum.com.ua/news/?id=933

почему-то я доверяю коммерцбанку...


з.ы. будем надеяться на то что меллон и коммерц не оставят его сейчас.... да и не получится его срезать с баланса по нормальной цене... тут или бросить на растерзание как есть (что не свойственно загнивающим капиталистам) или продолжать вливать инвестиции в этот банк, думаю будет очень показательным момент увеличения капитала в октябре, о котором они заявляют в этом релизе... нет смысла вливать дополнительные деньги в капитал, если не планируют тянуть дальше.
вместе с тем... занимательная финансовая отчетность.

[Голодный котег]

а что насчет форума? по поводу чего паника?
что-то проплыло мимо меня.......