В поисках ипотечного кредита

[FrogQueen]

Аннуитетный платеж выгоден только тогда, когда нужно уменьшить размер ежемесячного платежа. Например вы берете кредит 60 000 долларов, на 25 лет, под 12,5 годовых - ваш аннуитетный месячны платеж составит 654 доллара в течении всех 300 месяцев (если вы ничего не будуте досрочно погашать). Тобишь если у вас зарплата 1000 долларов и больше платить вам накладно. При этом погашение самого тела кредита в этом случае будет совсем маленьким до 40 долларов в течени первых 33 месяцев. Соответственно если вы решите погасить весь кредит в конце 3 года - вам прийдется гасить около 58 856 тысяч тела кредита !!!

В варианте со стандартной системой будет такая ситуация - в начале платеж месячный будет высокий - 800 долларов но при этом из них 200 долларов будет составлять тело кредита. Значит к концу 3 года, в случае досрочного погашения вам нужно будет заплатить 53 400 ! Экономия около 5000 долларов за три года.

Думайте господа

Только Вы забыли посчитать общую сумму выплаченную в том и другом случае. В одном Вы платите по 654 у.е., в другом начиная с 800 у.е. (беру Ваши данные, проверять лень). Скорее всего с учетом платежей за три года, экономия будет поменьше 5 тыс.

[IvannaS]

Аннуитетный платеж выгоден только тогда, когда нужно уменьшить размер ежемесячного платежа. Например вы берете кредит 60 000 долларов, на 25 лет, под 12,5 годовых - ваш аннуитетный месячны платеж составит 654 доллара в течении всех 300 месяцев (если вы ничего не будуте досрочно погашать). Тобишь если у вас зарплата 1000 долларов и больше платить вам накладно. При этом погашение самого тела кредита в этом случае будет совсем маленьким до 40 долларов в течени первых 33 месяцев. Соответственно если вы решите погасить весь кредит в конце 3 года - вам прийдется гасить около 58 856 тысяч тела кредита !!!

В варианте со стандартной системой будет такая ситуация - в начале платеж месячный будет высокий - 800 долларов но при этом из них 200 долларов будет составлять тело кредита. Значит к концу 3 года, в случае досрочного погашения вам нужно будет заплатить 53 400 ! Экономия около 5000 долларов за три года.

Думайте господа

У меня стандартная система, но при взятии кредита нам давали распечатку и на аннуитет - тело кредита равномерными частями выплачивается при любой схеме, а вариабельность платежей получается за счет процентов. Мы хотим погасить кредит досрочно и выходит, что за 2 года мы выплатили больше процентов, чем выплатили бы в варианте аннуитетной системы. Кредит брали в раффайзен (теперь ОТР) 2 года назад. Хотя теоретически озвученный вами вариант учитывает выгоду банка в любом случае, но различные кредитные калькуляторы, кот я нашла в инете, давали именно такой расклад, как предполагаю я, то есть равномерные выплаты тела кредита.

[Скрытик]

Хотя теоретически озвученный вами вариант учитывает выгоду банка в любом случае, но различные кредитные калькуляторы, кот я нашла в инете, давали именно такой расклад, как предполагаю я, то есть равномерные выплаты тела кредита.

Я извиняюсь, но это наверное не кредитные калькуляторы были
Любой ануитет предусматривает вначале большие проценты, в конце больше тело. Иначе невозможно достигнуть равности выплачиваемой суммы. Нет, можно конечно наоборот но банки не полные идиоты
Тело кредита равными частями выплачивается только по стандартной схеме...

[Митчем]

Формула простого аннуитета одна так что, что вам банк насчитал ведомо только ему и как Скрытик правильно сказал аннуитет подразумеват вначале погашение очень маленькой части тела кредита.

[Профессионал]

Любой ануитет предусматривает вначале большие проценты, в конце больше тело. Иначе невозможно достигнуть равности выплачиваемой суммы.

А какая плательщику разница: он выплачивает фиксированную сумму. А сколько там каких платежей его не волнует.

[Скрытик]

А какая плательщику разница: он выплачивает фиксированную сумму. А сколько там каких платежей его не волнует.

Да я знаю в чем перимущество его, просто девушка доказывала что и в том и в другом случае тело кредита выплачивается равномерно

[Геля]

А какая плательщику разница: он выплачивает фиксированную сумму. А сколько там каких платежей его не волнует.

Разница плательщику в том случае, если он соберется досрочно погашать кредит..

[Профессионал]

Разница плательщику в том случае, если он соберется досрочно погашать кредит..

кто собирается погашать досрочно, анннуитет не берет. Хотя если нет вариантов...Ну и все равно ему разницы никакой абсолютно.

[Alex_M]

кто собирается погашать досрочно, анннуитет не берет. Хотя если нет вариантов...Ну и все равно ему разницы никакой абсолютно.

- по аннуитетной схеме переплата получается больше чем при стандартной, при чем при больших сроках кредитования - 25-30 лет даже на 20% больше выйдет. Аннуитет мне, кажется, стоит выбирать только в том случае, если не хватает дохода чтобы платить по стандартной схеме, где в первое время ежемесячные платежи существенно больше чем при аннуитете

[Профессионал]

Ну как сказать...я имею квартиру и собираюсь купить еще одну (бОльшую). Старую продавать не собираюсь, буду сдавать в аренду. Получив аннуитетный кредит и сдав старую в аренду, я "замкну" платежи. Т.е. у меня будет: новая квартира, старая квартира и кредит, по которому я ничего платить не буду. (Пример условный, но вполне реальный).

[Alex_M]

Ну как сказать...я имею квартиру и собираюсь купить еще одну (бОльшую). Старую продавать не собираюсь, буду сдавать в аренду. Получив аннуитетный кредит и сдав старую в аренду, я "замкну" платежи. Т.е. у меня будет: новая квартира, старая квартира и кредит, по которому я ничего платить не буду. (Пример условный, но вполне реальный).

я просто рассматривал варианты стандартной и аннуитетной схемы. Насчет вашего примера - думаю речь может идти только о варианте: старая квартира двухкомнатная, новая - однокомнатная. При этом кредит лет на 20. Вообще-то 20 лет немалый срок для сдачи квартиры - ее надо будет переодически приводить в порядок. Вообще сдача квартиры в аренду не такой уж и простой бизнес - есть свои подводные камни. Так что минусы в вашем варианте некоторые есть. Но если у вас есть возможность сдавать двухкомнатную и жить в однокомнатной взятой в кредит, то это конечно хороший вариант. Тем более, если вы в залог дадите двухкомнатную, то вам получится взять кредит без первоначального взноса, да еще включить в него расходы на оформление кредита и покупки. То есть для такого варианта вам даже не нужно никакого начального капитала, кроме, собственно двухкомнатной квартиры. Ну и возможность/желание жить в однокомнатной.

[Профессионал]

Ну и возможность/желание жить в однокомнатной.

Нет, как раз сдавать двушку, а купить и жить - в 4-х комнатной
Платежи вполне реально замкнуть (разница будет 100-200 долларов, не ощутимо). Подчеркиваю: кредит, разумеется, не в 100% размере стоимости новой квартиры.

[IvannaS]

Да я знаю в чем перимущество его, просто девушка доказывала что и в том и в другом случае тело кредита выплачивается равномерно

Представьте себе, для меня это явилось новостью(и я , в принципе, не доказывала). Видимо, не особо вникла, так что сори за ерунду

[Геля]

кто собирается погашать досрочно, анннуитет не берет. Хотя если нет вариантов...Ну и все равно ему разницы никакой абсолютно.

Мало ли ситуаций в жизни происходит...Не собирается досрочно погашать сейчас...А может лет через 10 и соберется....

[Dejka]

Кстати, процентные ставки за последние два дня поднялись во многих банках. Так что , проверьте ещё раз информацию.

И не надо катить бочку на ипотечных брокеров, они точно так же как и вы, работают. У каждого своя профессия не надо оскорблять ни одну из них.

[Alex_M]

Итак, продолжаем поход по банкам. на очереди Unicredit Bank (www.unicredit.com.ua) Для того чтобы выяснить, когда работает отделение банка №14, что находится по адресу пр. Академика Глушко 13 я позвонил по телефону их информационного центра - 88005080050. Там мне ответили, что отделение работает с 9:00 до 17:00 с понедельника по пятницу. Все вопросы по кредиту можно узнать в отделении.
В отделении в удобной обстановке сотрудница банка подробно ответила на все мои вопросы:
1. Название банка UnicreditBank
2. Процентная ставка 12%
3. Максимальный срок кредитования 20 лет
4. Наличие комиссий одноразово 1%
5. Плата за кассовое обслуживание или обслуживание счета 5 грн ежемесячно
6. Минимальный первоначальный взнос 20%
7. Нужен ли дополнительный залог нет
8. Нужен ли поручитель нужен если не хватает официального дохода. В этом банке в качестве поручителя принимают только близких родственников заемщика. Кроме этого ограничения, есть и те что и в других банках: поручитель должен быть не старше 55 лет, житель Одесской области или Одессы
9. Учитываются ли только официально подтвержденные доходы или неофициальные тоже - только официальные Тут же мне прикинули какой доход должен быть, чтобы я мог взять кредит в 40 000 у.е. - около 700 у.е.
10. Есть ли возможность досрочного погашения кредита -да
11. Есть ли штрафы/комиссии за досрочное погашение кредита - нет
12. Есть ли какие-то ограничения наложенные на квартиру в залоге(например могу ли я там прописаться) - могу прописать только себя, других людей, только по отдельному согласованию с банком.
13. Срок который занимает рассмотрение по поводу выдачи кредита, после подачи всех документов - 3 дня
14. Стоимость оформления кредита - есть подробный документ на эту тему, все в обычных рамках. Оценщикам тоже нужно платить, выбор оценщиков, только из предложенных банком.
15. Список документов для оформления кредита. - тоже дали документик, все как и в других банках.
Еще из интересностей - снабдили, так называемым, "Сертификатом про предварительную оценку платежеспособности для продукта "Кредит на жилье"". Бумага носит, в общем-то сугубо информационный характер, правда, сотрудница банка сказала, что, якобы, в течении трех месяцев я могу прийти в банк и оформляя кредит показать эту бумажку и, в случае, если процентная ставка за это время увеличилась, мне оформят кредит с той процентной ставкой, что в сертификате(12%). Откровенно говоря, у меня есть серьезные сомнения по этому поводу, так как в самом сертификате такой информации нет, сертификат не содержит ни печетей, ни чего подобного. В общем обычная бумажка.
Еще интересно, что сотрудница банка уверила меня, что в ближайшее время банк планирует снизить процентную ставку. Это меня крайне удивило, так как СМИ и общественность распространяет слухи, что банки будут увеличивать процентную ставку, в связи с различными неудобными для банков решениями Нацбанка, поэтому я переспросил насчет этого, но сотрудница уверено твердила именно про понижение ставки.

[Alex_M]

Кстати, процентные ставки за последние два дня поднялись во многих банках. Так что , проверьте ещё раз информацию.

- в каких конкретно банках? откуда у вас эта информация? Вы лично узнавали в банках или ОБС?

[Скрытик]

- в каких конкретно банках? откуда у вас эта информация? Вы лично узнавали в банках или ОБС?

Скорее ОБС. Из известных мне банков проценты поднял только Имексбанк. так что в "многих" это преувеличение.
Зы, если все будет ОК опишу процесс в банке ТАСС.

[Tanela]

- в каких конкретно банках? откуда у вас эта информация? Вы лично узнавали в банках или ОБС?

в Укрсибе с понедельника 13%
насколько помню, было 12.4%

[Alex_M]

Следующий банк - Надра Банк http://nadra.com.ua.
Я обратился в отделение по адресу Академика Глушко 15, благо оно работает в субботу. Надо сказать, что сотрудница банка встретила меня довольно неприветливо. Поначалу, она рассчитывала, что от меня легко отделаться, просто распечатав уловия предоставления кредита. Когда я стал спрашивать устно, то большинство ответов на вопросы мне пришлось вытягивать чуть ли не клещами. Про различные программы предусмотренные банком в ипотеки, о которых можно почитать на сайте я даже побоялся спрашивать - вдруг у сотрудницы не выдержат нервы и она позовет охрану вышвырнуть клиента задающего надоедливые вопросы Может я чуток преувеличиваю, но отношение к клиенту в банке существенно отличалось от того, которое демонстрируется в рекламе банка "Надра", а также от того отношения к клиенту, которое я ощутил в других банках(за исключением СоцКомБанка). Что же мне в нелегкой беседе удалось узнать:
1. Название банка Надра
2. Процентная ставка зависит от срока на который берется кредит, максимальная, со сроком в 30 лет со составляет аж 13,89%, если кредит берется на 20 лет, то ставка - 13,69. Минимальная ставка - 13,49% Ставки в евро и долларах не отличаются. На процентную ставку также влияет размер первоначального взноса, если выше 30%, то минимальная ставка будет 13,19%, а максимальная - 13,59%. Надо отметить, что это больше чем рекламируется у них на сайте - 12,99 максимальная. То ли на сайте изначально неверная информация, то ли банк поднял ставку, а на сайте не успел поменять информацию.
3. Максимальный срок кредитования - 30 лет
4. Наличие комиссий единоразово выплачивается комиссия аж 3%. В принципе это максимальная, что же уменьшает эту максимальную комиссию у сотрудницы банка мне не удалось узнать, хотя я приложил к этому усилия
5. Плата за кассовое обслуживание или обслуживание счета вроде бы нет
6. Минимальный первоначальный взнос -10%
7. Нужен ли дополнительный залог - нет
8. Нужен ли поручитель - да если не хватает официального дохода. Поручитель должен быть не старше 65 лет, совокупный официальный доход заемщика и поручителя должен покрывать выплаты по кредиту. Ограничения по проживанию поручителя только в Одессе или Одесской области вроде нет, по степени родства тоже. В случае если вы женаты/замужем - ваш супруг оформляется поручителям вне зависимости от того хватает вам дохода или нет
9. Учитываются ли только официально подтвержденные доходы или неофициальные тоже - поначалу сотрудница банка сказала мне что неофициальные доходы тоже учитываются, но не очень Это самое "не очень" меня заинтересовало и я начал расспрашивать поподробнее, в итоге оказалось, что сумма официального дохода должна быть не меньше выплат по кредиту, как учитывается неофициальный неясно
10. Есть ли возможность досрочного погашения кредита - без штрафа после первых двух лет
11. Есть ли штрафы/комиссии за досрочное погашение кредита - в первые два года - 2% от суммы кредита
12. Есть ли какие-то ограничения наложенные на квартиру в залоге(например могу ли я там прописаться) - нельзя прописать пенсионеров и детей
13. Срок который занимает рассмотрение по поводу выдачи кредита, после подачи всех документов - около двух недель
14. Стоимость оформления кредита - в основном как и в других банках. Правда стоит отметить, что кроме жилья, в Надра банке вам прийдется страховать еще и жизнь заемщика, что несколько увеличит ваши расходы. Ну, как и в других банках страховщики и оценщики - только те, что окредитованы банком. По страховщикам, вроде минимальный процент 0,25% страховки жилья и 0,35% страховки жизни, по оценщикам выяснить не удалось, вроде как в районе 500 грн., но думаю это тоже какой-то процент от оценочной стоимости все же.
15. Список документов для оформления кредита. - прилагается в документах, которые мне распечатала сотрудница.
Кроме этих вопросов я попросил рассчитать мне мой доход и сумму ежемесячных выплат по различным вариантам первоначального срока. Что неохотно и с ошибками, которые мне пришлось поправлять сотрудница сделала. В итоге, если кредит берется на 20 лет в размере 45000 у.е., то сумма платежей выйдет ежемесячно 547 у.е - ощутимо больше чем в ряде других банков.