надеюсь помог и правильно понял твой вопрос ))))
| ||
Тема: Ипотечный кредит
надеюсь помог и правильно понял твой вопрос ))))
У меня такой вопрос,кто может помочь с советом?У родственников ипотека в валюте 10,3% ,банк предлагает переоформить в гривневый На 12,8%, в связи с предстоящим повышением курса,естественно надо платить за переоформление( примерно 9000 гривень),они всегда платят вовремя. Имеет ли смысл переоформлять?
ОГО !!! А за что так много ???Сообщение от <ЛИЛЁК>
За нотариус, за изменение договора 1% и комиссию за покупку в иностр. валюте -0,5% .Ну что-то мне кажется, что они там мутят, видят что люди не понимающие.
зависит от остатка долга и срока, в течение которого планируют полностью погасить кредит.
нужно посчитать расходы на переоформление + увеличение % расходов в связи с повышением ставки и сравнить, насколько должен измениться курс, чтобы такие расходы были оправданы...
имхо, если доходы заемщика в грн. - то перевод кредита в грн. при указанных выше ставках целесообразен
(если, конечно, остаток долга существенный и не планируется полное погашение в ближайшие 6-12 мес.).
а банк не информирует, когда именно он ожидает изменение курса и насколько?..
ps просто у банка есть и другие мотивы по переводу валютных кредитов в грн., кроме курсовых ожиданий...
зависит от остатка долга и срока, в течение которого планируют полностью погасить кредит.
нужно посчитать расходы на переоформление + увеличение % расходов в связи с повышением ставки и сравнить, насколько должен измениться курс, чтобы такие расходы были оправданы...
имхо, если доходы заемщика в грн. - то перевод кредита в грн. при указанных выше ставках целесообразен
(если, конечно, остаток долга существенный и не планируется полное погашение в ближайшие 6-12 мес.).
а банк не информирует, когда именно он ожидает изменение курса и насколько?..
ps просто у банка есть и другие мотивы по переводу валютных кредитов в грн., кроме курсовых ожиданий...
Если можно об этом поподробнее в личку, люди плохо разбираются в законах, хочется чем-то помочь.
при подписании кредитного договора необходимо обратить внимние на пункты кредитного договора
На какие пункты кредитного договора следует обратить внимание во время его подписания:
1) Заемщик дает заранее согласие на изменение кредитной ставки или возможное появление дополнительных расходов. Что угрожает: Ничто. Данный пункт не имеет законной силы. В юридическом отделе банка это знают.
2) За банком остается право списывать денежные средства со всех открытых счетов заемщика в этом банке, в счет покрытия просроченной задолженности по кредиту. Что угрожает: При просроченной задолженности заемщика по кредиту, за банком остаётся возможность использовать в счет погашения его деньги с карточных, депозитных и текущих счетов, которые будут по умолчанию списаны без разрешения должника.
3) За банком остается неоспоримое право распоряжаться страховой выплатой в случае наступления страхового случая – нанесения ущерба залогу. Что угрожает: При предоставлении суды оформляется в интересах банка страховка залогового имущества. По договору страхования банк является выгодоприобретателем. Что предоставляет банку право на собственное усмотрение вместо ремонта (восстановления) объекта распорядиться средствами на погашение кредита (залогом которого выступал поврежденный объект).
4) За банком остается право на конфискацию залогового имущества – автомобиля, при наступлении прострочки за погашением кредита по нему. Что угрожает: Данное положение опротестовывается в суде. Юридически банк имеет право конфисковать имущество только по утверждению суда. Но все же лучше не подписывать подобные договора.
5) Заемщик дает обязательство не брать кредиты в других банках, не выступать поручителем, не предоставлять в залог и не передавать в распоряжение третьим лицам свое имущество до полного погашения задолженности за предоставляемым банком кредитом. Что угрожает: Этот пункт имеет юридическую силу. И если заемщик его подписывает, значит он с данным требованием банка согласен. Нарушение этого пункта может повлечь со стороны банка требование досрочно погасить кредит, либо потребовать уплатить штрафную санкцию.
6) Банк имеет право потребовать от заемщика досрочно погасить кредит в случае снижении ценности залогового объекта, ухудшение финансового состояния заемщика, или же в случае смерти поручителя. Что угрожает: При своевременном погашении кредита и при наступлении перечисленных случаев банки обычно не требуют досрочного погашения. Но исключать это возможное требования банка не стоит.
7) За банком остается право передавать всю, имеющуюся у него, информацию про клиента третьим лицам. Что угрожает: В данном случае имеется в виду право банка передавать информацию о клиенте в кредитные бюро или же коллекторские фирмы, или же передавать в уполномоченные государственные органы. На практике бывает что недобросовестные банки продают незначительную информацию о клиентах (телефоны, Ф.И.О) мобильным операторам
Добрый день!а можно и мне разъяснить, с чего это банки вдруг решили "облегчить" ноши своим заемщикам, путем перевода кредитов из долларов в гривну, по крайней мере по телефону нам сказали, что так нам будет легче!
Заранее спасибо!
изменение валюты кредита (перевод в грн.) в целом интересно и заемщику, и кредитору...
основные моменты такие:
плюсы для заемщика:
- отсутствие валютного риска (в случае снижения курса нац.валюты у заемщика, получающего доходы в грн., не увеличивается сумма долга в грн.эквиваленте). Это особенно важно при долгосрочных кредитах.
- сейчас банки предлагают весьма лояльные ставки по кредитам в грн. в случае изменения валюты кредита,
минусы для заемщика:
- увеличивается ежемесячная сумма процентов, т.к. ставка по грн. всё-таки выше,
- возникают доп.расходы при оформлении изменения условий кредитования:
- платежи нотариусу за внесение изменений в договора ипотеки (иногда выше, чем в среднем по рынку, за аналогичные услуги),
- комиссия банку за покупку валюты,
- курс перевода определяется банком и может отличаться от текущего рыночного.
плюсы для банка:
- для грн. и валютных кредитов различные требования НБУ по формированию резервов (отчисления для покрытия возможных потерь), т.е. при переводе гредитов в грн. уменьшаются расходы банков (т.к. резервы относятся на расходы). Разница существенная.
- уменьшается кредитный риск по портфелю, т.к. валютные кредиты заемщиков с грн. доходами более рисковые для банка,
- увеличивается сумма процентных доходов, т.к. ставка в грн. всё-таки выше
минусы для банка:
- ставка по таким кредитам, переоформленным в грн., значительно ниже, чем ставка по новым грн. кредитам (и даже может быть ниже ставок по привлекаемым и, кстати, сейчас дорожающим грн. депозитам),
- о валютных рисках и валютной позиции банка не буду писать, т.к. заемщикам это неинтересно...
понятно, что банки не делают благотворительных предложений и пытаются решать свои проблемы, но в данном случае их интересы частично совпадают с интересами заемщиков, поэтому заемщикам стоит рассматривать и оценивать для себя возможность изменения валюты кредита.
в 2009-2010 годах банки столкнулись с резким ухудшением качества кредитного портфеля валютных кредитов при изменении курса грн., поэтому сейчас стараются снизить риск невозврата подобных кредитов.
PS написанное выше не касается предложения какого-то конкретного банка, а так сказать, основано на "усредненных" предлагаемых условиях
Последний раз редактировалось Victory_; 11.10.2011 в 19:29.
- любопытно, если, например, у меня кредит в 50 000 у.е., я его перевел в гривну и после этого гривна обрушилась вдвое и я теперь должен сумму эквивалентную 25 000 - банк не отреагирует на такие потери повышением процентной ставки вдвое?
самая лояльная ставка, которую я видел 13%, но подозреваю, что она сопровождается еще и ежемесячными скрытыми комиссиями, потому что остальные банки дают только под 14,5-15%. Или, в случае, перевода кредита из долларового в гривневый предлагают более лояльные ставки?
Еще любопытно, после обвала гривны в 2008 - у кого-то был положительный опыт, что до 2008-го он перевел кредит в гривну и теперь сумма его кредита уменьшилась, если перевести ее в доллары, чем если бы у него кредит оставался в гривне? И если есть такой опыт, то сколько он переплатил из-за более высоких процентов? Не сьели ли эти проценты тот положительный эффект от падения курса?
Спасибо жителям Пампасов за президента гондураса! ;)
а почему банк должен реагировать как-то?
в любом случае банк имеет право только предложить увеличение процентной ставки и это право заемщика - согласиться или нет.
согласно ст.1056 ГК:
Стаття 1056-1. Проценти за кредитним договором
1. Розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
2. Встановлений договором розмір процентів не може бути збільшений банком, іншою фінансовою установою в односторонньому порядку.
даже в этой теме заемщики указывали более низкие ставки, которые им предлагал банк (не знаю какой, только догадываюсь)
в случае перевода валютного кредита в грн. действительно ставки обычно ниже, чем по новым кредитам, которые выдают банки...
это связано с тем, что новые кредиты выдаются по новым, более жестким требованиям, под обеспечение, которое оценивается по сегодняшним ценам и т.д. Т.е. риски ниже, чем по выданным ранее кредитам.
По уже выданным раньше кредитам ситуация гораздо хуже: риски выше (оценивали фин.состояние заемщиков в период "кредитного бума" - некачественно, стоимость залогов завышали и надеялись на дальнейший рост цен и т.д.) и сейчас банки стремятся каким-то образом эти риски снижать и обеспечить погашение заемщиками этих кредитов в будущем...
о комиссиях нужно узнавать на месте, но не думаю, что в данной ситуации будут пытаться "вписать" дополнительные комиссии.
примеры своевременного перевода валютного кредита в грн. в 2008 есть
И увеличение процентной ставки не "съело" положительный эффект, когда курс с 5 грн. вырос до 8 (фактически на 60%)
Последний раз редактировалось Victory_; 11.10.2011 в 21:54.
если не ошибаюсь гриневые ставки на большие сроки - плавающие у большинства банков.
поэтому какая будет ставка через год - один аллах знает.
Воздух выдержит только тех кто верит в себя...
ну, пока еще не у большинства банков, а у нескольких
но количество банков, предлагающих по ипотечным кредитам плавающую ставку (со 2-го или 3-го года), постепенно увеличивается...
учитывая неопределенность стоимости ресурсов в длинном периоде, думаю, что действительно, большинство банков перейдет на плавающие ставки
и у заемщиков появятся дополнительный риск удорожания кредитов...
причем потом уже никто не предложит перевести из грн в валюту.
Воздух выдержит только тех кто верит в себя...
+в свете последних событий, существенная экономия на а) бумаге, б) тонерах, в) износе копиров, г) папках, д) помещениях для хранения документов.
Воздух выдержит только тех кто верит в себя...
насчет перевода валюты в гривну. нам предложили перевести- (1.5% комиссия(банку и обмен валюти) + - 1500 грн нотариусу) год платим по ставке 12.4%, а со 2го года 14.4%. итого все тщательно просчитав получается(считаю из остатка моего кредита): сумма 1го года увеличивается на 60у.е.(+-710 у.е расходы при переводе делим на 12 мес) итого мы год платим по курсу 9грн. на конец года(кредит на убывание суммы) мы спустились на сумму 556у.е в мес. 2й год - нас переводят на 14.4% с остатка суммы задолженности. итого мы опять вернулись к сумме 622у.е что означает- опять таки 9 грн за долл+ на 2 года продливает нам кредит по %.(опять переплата). ПЕРЕВОДИТЬСЯ НЕ ВЫГОДНО! лучше сейчас платить по 8.1. а когда курс поднимется на 9 - это будет равнозначно (только потом ставку поднимут!) банк себя в обиду не даст.
а когда поднимается до 15?
Воздух выдержит только тех кто верит в себя...
а когда поднимется до 15, банк изменит свою плавующую ставку на 25% годовых и плавайте как хотите - хоть в гривне, хоть в долларах. ИМХО: выиграть на перводе из долларов в гривну можно только в следующей ситуации:
1) У Вас есть хорошая сумма в долларах
2) Вы перевели кредит в гривневый
3) курс гривни скакнул
4) Вашей хорошей суммы в долларах после того, что вы ее продали по новому курсу, хватило чтобы сразу погасить весь кредит.
В остальных ситуациях вы будете скорее в проиграше, чем в выиграше:
а) Если курс не скакнет, вы очевидно проиграете на комиссии при переоформлении + увеличении процентной ставки
б) Если курс скакнет - банк изменит свою процентную ставку так, чтобы не потерять ничего на изменении курса. Да, можно не соглашаться на условия банка, но что означает "не соглашаться" - это означает, что вы должны разорвать договор и отдать остаток по телу кредита. В обычной ситуации, возможно, вы могли бы это сделать с помощь рефинансирования в другом банке. НО ... если скакнет гривна - неужели кто-то будет рефинансировать под старые процентные ставки? Неверняка захотят столько же, сколько ваш банк вам предложит в качестве плавающей ....
Так что если нет большой суммы в долларах в заначке, то лучше в такие игры не играть.
Спасибо жителям Пампасов за президента гондураса! ;)
если есть большая сумма в долларах в заначке, то почему бы не погасить кредит и не сэкономить на %?...
Последний раз редактировалось Victory_; 18.10.2011 в 20:17.
так ставка вроде фиксированная предлагается а не плавающая. или я чегось пропустил.
Воздух выдержит только тех кто верит в себя...
Ваши права
Ответить с цитированием
Социальные закладки