Что наша жизнь? Кредит?!

[sima-vpn]

Подскажите, где выгодней взять кредит на вторичку. не хватает 20.000 у.е.

Я брал в Укрсиббанке, главное иметь возможность досрочного погашения и тело кредита должно быть разбито на равные части на весь срок кредитования, а проценты начислятся на остаток тела кредита, потому, что если сумма ежемесячного платежа тело+проценты разбит на равные части на весь срок, то превую половину срока будеш выплачивть одни проценты, а тело уменьшатся не будет.

[B.O.S.S.]

если сумма ежемесячного платежа тело+проценты разбит на равные части на весь срок, то превую половину срока будеш выплачивть одни проценты, а тело уменьшатся не будет.

Извини, конечно, но из каких соображений ты сделал вывод, что тело кредита уменьшаться не будет? Действительно, при аннуитентной форме уплаты кредита (т.е. равными частями) в целом выплаты по кредиту составят большую сумму, чем при обычной форме. Но эта разница будет незначительной.

[Скрытик]

Извини, конечно, но из каких соображений ты сделал вывод, что тело кредита уменьшаться не будет? Действительно, при аннуитентной форме уплаты кредита (т.е. равными частями) в целом выплаты по кредиту составят большую сумму, чем при обычной форме. Но эта разница будет незначительной.

Тело кредита будет уменьшатся. В этом он не прав. Но разница будет очень значительной, особенно на больших сроках. А самое неприятное что при аннуитетной системе оплаты очень сложно просчитать досрочное погашение. Возможно именно здесь и скрываются заморочки о которых писал автор.

[sima-vpn]

Извини, конечно, но из каких соображений ты сделал вывод, что тело кредита уменьшаться не будет? Действительно, при аннуитентной форме уплаты кредита (т.е. равными частями) в целом выплаты по кредиту составят большую сумму, чем при обычной форме. Но эта разница будет незначительной.

Извиняюсь, ошибся , конечно уменьшатся будет, но незначительно.

[B.O.S.S.]

Но разница будет очень значительной, особенно на больших сроках.

Разница НЕ БУДЕТ значительной. Тем более, что оформляя кредит на длительный срок, любой человек планируте вернуть его гораздо раньше

А самое неприятное что при аннуитетной системе оплаты очень сложно просчитать досрочное погашение. Возможно именно здесь и скрываются заморочки о которых писал автор.

Ну дык просчитывать досрочное погашение будет компьютер. Что ж тут сложного?

[B.O.S.S.]

Разница НЕ БУДЕТ значительной. Тем более, что оформляя кредит на длительный срок, любой человек планируте вернуть его гораздо раньше

Попробую немного развить свою мысль...
По моим подсчетам, при прочих равных условиях, разница в уплате процентов в обычном виде и в аннуитентной форме составит: при кредите на 10 лет - 20%, на 15 лет - 30% (другие сроки не проверял, но думаю, что зависимость пропорциональна). В то же время, превышение ежемесячных платежей первой формы над второй в первые 2 года при 15-летнем кредите составит от 30% до 20%. Сравняются эти ежемесячные платежи через 5 с лишним лет после начала кредитования.
Таким образом, будущий ссудозаемщик, выбирая форму погашения %% и тела кредита банку, должен сам для себя понять, что ему выгоднее: платить, например, ежемесячно по 1000 долларов в течение всего срока и заплатить в итоге на 30% больше (в случае отсутствия досрочного погашения), либо начать с 1300 долларов, постепенно уменьшая эту сумму...

[Св.Михаил]

Попробую немного развить свою мысль...
По моим подсчетам, при прочих равных условиях, разница в уплате процентов в обычном виде и в аннуитентной форме составит: при кредите на 10 лет - 20%...

Слегка поправлю: на 18,7%, причем не от общей суммы выплат, а от переплаты. При этом общая сумма выплат отличается на 7%.
При этом по аннуитету можно найти меньшие проценты, чем по стандартной форме оплат, в результате разница еще меньше (пример: я заключил договор в Альфа-банке на 10 лет по аннуитету под 11,75% годовых в USD. Есть банки, которые дают кредит по стандартной схеме под такой процент?)
Главная причина, которая может заставить человека выбрать аннуитет - это отношение ежемесячного платежа к зарплате. Например по кредиту на 10 лет на 30 000 у.е. по аннуитету ежемесячный платеж составит (при указанной выше ставке) около 420 долларов, а платеж за первый месяц по стандартной схеме - 545 долларов. Человек, получающий з/п 600 долларов, имеет шанс получить кредит по первой схеме, но никак не по второй.

[napTu3aH]

Святой Михаил,
без обид, но человеку, получающему 600$ нечего и думать ни про первый вариант, ни про второй. Ему стоит подумать как повысить свою зарплату, а не взять такой кредит.

[B.O.S.S.]

Слегка поправлю: на 18,7%, причем не от общей суммы выплат, а от переплаты. При этом общая сумма выплат отличается на 7%.

Поправки неуместны
Вопрос стоял о том, какова будет переплата при различных формах погашения? Я сделал расчет для суммы 100 000 долларов на 10 и 15 лет. Получил переплату %% при аннуитентной форме на 20% и 30% соответственно. Общую сумму выплат не брал за ненадобностью, т.к. это легко просчитытвается...

[Профессионал]

Итого: платить лучше аннуитетом (равными долями) или обычной формой (с наибольшими выплатами в начале и постепенным снижением к концу срока)?

[B.O.S.S.]

Итого: платить лучше аннуитетом (равными долями) или обычной формой (с наибольшими выплатами в начале и постепенным снижением к концу срока)?

Зависит от ситуации. Я, например, больше склоняюсь к аннуитету, как к более понятной форме погашения, т.е. я знаю, что каждый месяц должен платить, например, 500 у.е. и исходя из этого строю свои финансовые планы
Плюс ситуация, описанная Св.Михаилом (про 600 у.е. з/п) - достаточно наглядно демонстрирует преимущество аннуитета.
ИМХО, обычная форма нужна при кредитовании, когда у заемщика есть достаточные средства на осуществление ежемесячных платежей - в этом случае общие потери составят меньшую сумму.

[Скептик]

Итого: платить лучше аннуитетом (равными долями) или обычной формой (с наибольшими выплатами в начале и постепенным снижением к концу срока)?

Конечно с занижением лучше (я полагаю). Аннуитет - это для отчаяных, которые немного зарабатывают, но готовы бросится с головой в кредит.

[ANDRYUXA77]

Вашингтон. Гринспен прогнозирует скорый рост процентных ставок
К2Капитал 13.06.2007
Бывший глава Федеральной резервной системы Алан Гринспен (Alan Greenspan) во вторник заявил, что инвесторам не следует опасаться внезапного сброса государственных казначейских облигаций или других финансовых инструментов зарубежными центральными банками. Эта хорошая на первый взгляд новость имеет один негативный аспект. Зарубежные центробанки не смогут устроить массовую распродажу американских госбумаг лишь по той причине, что они не найдут покупателей на эти бумаги. Другими словами, следует ожидать резкого падения ликвидности этих финансовых инструментов. Гринспен отметил, что за падением ликвидности последует рост процентных ставок. По его мнению, процентные ставки будут повышены в самое ближайшее время.

Если так и последует , то это будет иметь глобально самое непосредственное влияние на все рынки недвижимости и стоимость денег...
Это хорошая новость для тех кто еще не расстался с ден.знаками ,
не очень хорошая - для тех у кого обязательства и плохая - кто еще только думает обменять что-то на ден.знаки.
Время дешевых денег остается позади.
Все ли готовы к этому ???

[Профессионал]

Почему с занижением лучше? Итоговые финансовые затраты при обычной форме меньше? Но следует учесть, что выплачивая повышенную сумму на ранних сроках погашения вы теряете инвестиционную альтернативу. Т.е. выплачивая при обычной форме 1000, а при аннуитете 700 вы теряете 300, которые могли бы разместить, скажем, на депозит. Это при ваших расчетах учитывается?

[Скептик]

Почему с занижением лучше? Итоговые финансовые затраты при обычной форме меньше? Но следует учесть, что выплачивая повышенную сумму на ранних сроках погашения вы теряете инвестиционную альтернативу. Т.е. выплачивая при обычной форме 1000, а при аннуитете 700 вы теряете 300, которые могли бы разместить, скажем, на депозит. Это при ваших расчетах учитывается?

Понял, учту. Но, насколькол я помню, при окончательных расчетах, аннуитет проигрывает по сравнению с обычным погашением.

[Скрытик]

Конечно с занижением лучше (я полагаю). Аннуитет - это для отчаяных, которые немного зарабатывают, но готовы бросится с головой в кредит.

+1 - как раз при понижении проще планировать - всегда знаешь что в следующем месяце будет меньше чем в этом

[Скрытик]

Почему с занижением лучше? Итоговые финансовые затраты при обычной форме меньше? Но следует учесть, что выплачивая повышенную сумму на ранних сроках погашения вы теряете инвестиционную альтернативу. Т.е. выплачивая при обычной форме 1000, а при аннуитете 700 вы теряете 300, которые могли бы разместить, скажем, на депозит. Это при ваших расчетах учитывается?

Взять кредит что бы разместить на депозит? Достаточно оригинальное решение.

[Профессионал]

как раз при понижении проще планировать

Не проще - в следующем месяце могут быть непредвиденные расходы, и платеж уже не "потянешь". При планировании анннуитет лучше - считаешь, что этой суммы просто нет. Но он не уменьшает тело кредита, посему в итоге - дороже (при чистом расчете, без корректирующих параметров).

Взять кредит что бы разместить на депозит?

Взять кредит при невозможности накопления суммы. Т.е. у меня доход, скажем, 2000 у.е., но накопить на квартиру я не могу (долго, да и деньги расходятся). Но платить 1000 у.е. в месяц я могу, остатки могу инвестировать. Посему выбираю: платить ли мне по 700 ежемесячно (мой остаток 1300), или платить 1000 с постепенным понижением (остаток на 300 меньше).

[Профессионал]

Взять кредит что бы разместить на депозит?

В догонку: я так делал, работая в банке. Взял льготный кредит под 9% в долларах, проконвертировал и разместил депозит в другом банке в гривне под 14%. Курс стоял, мне было выгодно. А как упал до 5,05 - я озолотился.

[Скрытик]

Не проще - в следующем месяце могут быть непредвиденные расходы, и платеж уже не "потянешь". При планировании анннуитет лучше - считаешь, что этой суммы просто нет. Но он не уменьшает тело кредита, посему в итоге - дороже (при чистом расчете, без корректирующих параметров).

Я брал кредит с понижением и у меня была распечатка платежей ежемесячно на 7 лет. Т.е. я тоже типа сразу знал что именно этой суммы у меня нет. Хотя я предпочел погасить его досрочно.