В договорах и Правилах страхования АХА есть уникальный подводный камень, которого я не встречал у других СК. Он связан со способом определения «тотала» или иначе – полной гибели ТС.
Не секрет, что «тотал» для СК – это способ сэкономить на выплатах, поскольку в этом случае страхователю возмещают разницу между страховой суммой и рыночной оценкой «битка». Разумеется, эта разница всегда меньше стоимости ремонта. У разных СК планка «тотала» колеблется между 60 и 75%. У АХА это 70% от стоимости авто на момент заключения договора.
Но АХА применяет одновременно и второй критерий «тотала». Цитирую:
«Повна загибель транспортного засобу – випадок, коли вартість відновлення пошкодженого транспортного засобу перевищує різницю між страховою сумою та вартістю залишків транспортного засобу».
Не нужно быть Лобачевским, чтоб восхитится математическим гением составителя Правил страхования. Из страховой суммы (обычно равной стоимости ТС в гривнах на момент заключения договора) вычитается стоимость «битка» в гривнах на момент проведения аукциона. Полученная разность сопоставляется со стоимостью восстановительного ремонта. Если он на копейку больше – ТС в «тотале».
В итоге под «тотал» попадут не только крупные, но и мелкие повреждения, при которых стоимость остатков (которые вовсе не остатки, а авто на ходу) не будет сильно отличаться от страховой суммы.
Пример расчета из реального судебного дела: Мужик застраховал свой Лексус на 377 450, 32 грн. Стоимость восстановительного ремонта в результате страхового случая составила 142 883, 00 грн. До 70% вроде бы далеко, но:
«Судом встановлено, що Страховиком враховуючи Рахунок-фактуру № 109 від 12.11.2010 року ПП ОСОБА_4, вимоги вищезазначеного пункту Договору та п. 20.8.2, було здійснено розрахунок суми страхового відшкодування, а саме: 377 450, 32 - 1 447,75 - 285 100,00 - 13 361,74 = 77 540,83 грн.,
де: 377 450,32 грн. - страхова сума; 1 447,75 грн. - знецінення ТЗ за період страхування; 13 361,74 грн. - суми несплачених страхових платежів; 285 100,00 грн. - вартість залишків транспортного засобу, визначена шляхом вивчення попиту та пропозицій на ринку щодо таких залишків».
Второй, связанный с этим, подводный камень состоит в том, что стоимость восстановительного ремонта оценивается по данным СТО, выбранной самой СК.
Третий подводный камень состоит в том, что если иное не будет специально указано в договоре, то в случае «тотала» на основании Правил страхования из суммы возмещения вычтут еще и стоимость обесценивания ТС за период страхования. Обычно это 10%.
Ну и про рост курса не стоит забывать.
Социальные закладки