Аннуитет или ?

[Erzulie]

Верно ли следующее?

--------
"При частичном досрочном погашении проценты каждый раз пересчитываются на остаток тела кредита." - это НЕПРАВДА. В МИБе при частичном досрочном погашении сокращается СРОК (отрезают с конца графика), ни сумму ни % НЕ корректируют. А вот при ПОЛНОМ погашении тела кредита - действительно возьмут с Вас только сумму долга по телу.

А вообще - при Аннуитетной схеме проценты "съедают" денег даже больше чем была взята сумма кредита. Поэтому считаю эту схему целесообразной только, если Вы точно знаете, что довольно скоро закроете ВЕСЬ кредит. Если будете гасить несколько лет, периодически "вливая" дополнительные суммы - однозначно выбирайте Стандартную схему.
--------

Или это только для определенного банка? Т.е. разные банки - разные условия _частичного_ погашения по аннуитетной схеме? Как с этим _реально_ обстоит у нас?

Т.е. насколько я понимаю, банк все-таки не имеет права такого делать, и каждый раз (при частичном погашении) сумма пересчитывается и аннуитет не настолько ужасен, как кажется?

[Lamborghini]

О! Я тут, по ходу, обоснуюсь

--------
"При частичном досрочном погашении проценты каждый раз пересчитываются на остаток тела кредита." - это НЕПРАВДА. В МИБе при частичном досрочном погашении сокращается СРОК (отрезают с конца графика), ни сумму ни % НЕ корректируют. А вот при ПОЛНОМ погашении тела кредита - действительно возьмут с Вас только сумму долга по телу.

У меня, вроде, именно так...

[Erzulie]

Lamborghini

Ого. Понятно.

Картинка тогда примерно такая...

Тем же, кто выбрал аннуитетную схему погашения кредита, снизить переплату банку будет гораздо сложнее. Штраф в размере 1-2% суммы, превышающей обязательный платеж по кредиту, придется платить не только первые два года, но и в течение всего срока кредитования. Это, в общем-то, незаконно, поскольку, согласно п. 8 ст. 11 Закона «О защите прав потребителей», препятствовать досрочному погашению займа нельзя. Однако украинские банки практикуют такие санкции повсеместно.

Но штрафы — отнюдь не самое неприятное в истории с досрочным погашением аннуитетного кредита. Дело в том, что у каждого банка своя схема учета платежей, внесенных досрочно. Большинство просто уменьшают общую сумму долга с учетом процентов за весь срок, на который выдавался аннуитетный кредит. То есть заемщик практически не экономит на процентах, а просто сокращает срок расчета с банком. Так поступают, к примеру, «Райффайзен Банк Аваль», УкрСиббанк, Приватбанк и ОТП-банк, на которые приходится львиная доля выданных ипотечных кредитов. Поэтому, если есть желание погашать кредит досрочно и при этом на аннуитетных условиях, кредитора нужно выбирать особенно тщательно.

[мыслитель]

я брал машину в кредит в "Укрсиббанке" 7 лет 25000 долларов. по аннуитету - 405 долларов в месяц, если по классической схеме - тело равными частями, а % от остатка, то в первый месяц 620 доларов с плавным уменьшением. выбрал аннуитет. через несколько месяцев появились деньги, выплатил треть тела досрочно. 405 в месяц так и осталось, но срок погашения уменьшился на три года. недавно полностью погасил кредит досрочно. в "Укрсиббе" штрафов за это нет. До этого три года назад брал кредит по классической схеме 0 10000 доларов на 5 лет. При досрочном погашении тела срок 5 лет оставался тем же, но каждый раз перерасчитывали ежемесячные выплаты.
Вывод: если не планируете досрочно погашать, то лучше аннуитет. если же уверены, что будут дополнительные средства, то безболезненнее классическая схема (% от остатка)

[Профессионал]

Аннуитет НЕ выгоден не при каких случаях. Другое дело, что иногда он неизбежен...

[El Comandante]

Аннуитет НЕ выгоден не при каких случаях.

Так оно и есть. Проверено неоднократно.

[мыслитель]

Так оно и есть. Проверено неоднократно.

ну давайте аргументировать свою точку зрения, а не безапелляционно утверждать!
преимущества аннуитета:
1. фиксированная сумма ежемесячных платежей
2. вначале и довольно длительный период размер ежемесячных платежей меньше чем вариант (% от отстатка)
недостатки аннуитета:
1. не уменьшается сумма платежей при досрочном погашении тела кредита, сокращается срок выплат

преимущества классической схемы (% от отстатка):
1. уменьшение ежемесячных платежей при досрочном погашении тела кредита, не уменьшается срок выплат
недостаток:
1. большая сумма ежемесячных платежей по сравнению с аннуитетом в первые месяцы и длительный период.

повторюсь, пример на моем кредите:
25 000 долларов на 7 лет под 11%, мне выдали два варианта графика погашения - аннуитет и классическая:
аннуитет - 405 долларов ежемесячно
классическая - 620 долларов в первый месяц, с плавным уменьшением, 405 долларов наступает только после 3х лет выплат.
переплата по аннуитету за 7 лет была на 200 долларов больше

выводы (арифметические) при классической схеме начальные ежемесячные выплаты процентов на 30 выше чем аннуитет, сравняются с аннуитетными приблизительно после истечения трети срока погашения.
если вы уверенны, что у вас будут существенные дополнительные доходы в будущем, то лучше выбирать классику (досрочное погашение тела влечет перерасчет ежемесячных выплат, но на тот же срок)
если же вы берете для себя тяжелоподъемный кредит, например 150 000 долларов для покупки квартиры на 20 лет под 12,5 %, то разница между классикой и аннуитетом будет довольно серьезная и длится это будет лет 8, только потом сравняется и начнет уменьшаться. если у вас не предвидятся реальное и существенное увеличение доходов, то можете и не вытянуть.
давайте прикинем, сколько надо выплачивать при классике при таких условиях: тело - 150000 : 240 = 625 долларов в месяц
%: 150000 х 12,5 : 24 = 1562,5 долларов
всего в месяц: 625 + 1562,5 = 2187, 5 долларов в месяц, с очень плавным уменьшением, долларов на 10 в месяц

аннуитет: точную формулу расчета не знаю, но видя много вариантов расчетов эмпирически выведено, что на 30% меньше.
2187,6 х 30% = 656. 2187,6 - 656 = 1530 долларов в месяц, но все 20 лет. по классике на сумму 1530 вы выйдете приблизительно на 8 году.
поэтому думайте, есть у вас доходы, что бы вы смогли 7 лет платить 2187 в месяц, или вы вытягиваете только 1530?
так что только холодный расчет вам поможет сделать правильный выбор - аннуитет или классика.

[Reva]

В Авале при аннуитете, погашая сверх обязательной суммы, автоматом уменьшается сумма дальнейших ежемесячных платежей.Срок остается то же. Штрафных санкций нет. Так же можно перейти с одной схемы погашения на другую.
Уточняйте эти вопросы в том банке где берете кредит.

[M~A]

я только за стандартную схему

[мыслитель]

В Авале при аннуитете, погашая сверх обязательной суммы, автоматом уменьшается сумма дальнейших ежемесячных платежей.Срок остается то же. Штрафных санкций нет. Так же можно перейти с одной схемы погашения на другую.
Уточняйте эти вопросы в том банке где берете кредит.

не знал. если это действительно так, то это очень большое преимущество.

я только за стандартную схему

если для тебя первичные выплаты посильные, то конечно

[M~A]

только тогда да...
аннуитет лучше брать тем (как тут уже неоднократно было сказано),кто не собирается досрочно погашать кредит. Плюс надо не забывать, что опалат должна производится день в день, а очень часто происходит так, что клиент прийдя оплачивать кредит раньше, хочет внести больше сумму, чем прописана в договоре, и она уходит на досрочное погашение тела кредита, но он это не означает, что теперь ему не надо приходить платить кредит в день подписания кредитного договора.

[Erzulie]

В Авале при аннуитете, погашая сверх обязательной суммы, автоматом уменьшается сумма дальнейших ежемесячных платежей.Срок остается то же. Штрафных санкций нет. Так же можно перейти с одной схемы погашения на другую.
Уточняйте эти вопросы в том банке где берете кредит.

Так это же те же яйца, только в профиль!

Сумма, которую Вы выплачиваете банку, не меняется. Особой разницы не будет, как именно ты будешь отдавать банку, к примеру, 12 тысяч. То ли 10 лет по 100 в месяц, то ли 5 лет, но по 200

[maxx™]

На мой взгляд все просто - если нет денег на ежемесячный платеж по классической схеме, то аннуитет. Только нужно выбирать такой аннуитет чтоб можно было досрочно погашать не долг банку, а именно тело кредита.

[мыслитель]

только тогда да...
аннуитет лучше брать тем (как тут уже неоднократно было сказано),кто не собирается досрочно погашать кредит. Плюс надо не забывать, что опалат должна производится день в день, а очень часто происходит так, что клиент прийдя оплачивать кредит раньше, хочет внести больше сумму, чем прописана в договоре, и она уходит на досрочное погашение тела кредита, но он это не означает, что теперь ему не надо приходить платить кредит в день подписания кредитного договора.

это да. это было неудобно. но в "Укрсиббанке" пошли навстречу клиентам и ввели отдельный счет, на который я деньги мог вносить в любое воемя, а в день, когда я должен был платить, банк автоматически перечислял деньги с этого счета на счет погашения кредита. стоило это 30 грн. за открытие нового счета.

На мой взгляд все просто - если нет денег на ежемесячный платеж по классической схеме, то аннуитет. Только нужно выбирать такой аннуитет чтоб можно было досрочно погашать не долг банку, а именно тело кредита.

если вы хотите погасить досрочно именно тело, то между выплатами можно внести, указав, что именно тело вносится. что, как уже говорилось, не освобождает от обязанности в день, указанный в договоре, прийти еще раз и заплатить указанную сумму.

[Ники]

в "Укрсиббанке" пошли навстречу клиентам и ввели отдельный счет, на который я деньги мог вносить в любое воемя, а в день, когда я должен был платить, банк автоматически перечислял деньги с этого счета на счет погашения кредита. стоило это 30 грн. за открытие нового счета..

"хорошая "услуга
Вообще то, можно было открыть депозит , написать поручение банку и самому ,получать % по депозиту(пусть символический,но сам факт).
А тут ещё плати,за открытие счёта.

Или я что-то не так поняла?

[Reva]

Так это же те же яйца, только в профиль!

Сумма, которую Вы выплачиваете банку, не меняется. Особой разницы не будет, как именно ты будешь отдавать банку, к примеру, 12 тысяч. То ли 10 лет по 100 в месяц, то ли 5 лет, но по 200

Меняется сумма процентов выплачиваемых банку.

В Авале, сумма оплачиваемая сверх обязательных платежей уменьшает тело кредита, соотвественно ежемесячный платеж пересчитывается равными долями исходя их суммы остатка кредита.
Так же есть три счета: для погашения тела, процентов, счет с которого автоматом могут списываться деньги если не внесли вовремя платеж.

[M~A]

это да. это было неудобно. но в "Укрсиббанке" пошли навстречу клиентам и ввели отдельный счет, на который я деньги мог вносить в любое воемя, а в день, когда я должен был платить, банк автоматически перечислял деньги с этого счета на счет погашения кредита. стоило это 30 грн. за открытие нового счета.



если вы хотите погасить досрочно именно тело, то между выплатами можно внести, указав, что именно тело вносится. что, как уже говорилось, не освобождает от обязанности в день, указанный в договоре, прийти еще раз и заплатить указанную сумму.

ага, очень хороший счет оффсет называется. Укрсиббанк вообще рульный в плане кредитов, плюс другие хорошие услуги

[M~A]

"хорошая "услуга
Вообще то, можно было открыть депозит , написать поручение банку и самому ,получать % по депозиту(пусть символический,но сам факт).
А тут ещё плати,за открытие счёта.

Или я что-то не так поняла?

это очень удобный счет, а вы просто неправильно поняли. там много осбенностей, советую обратиться в банк если это интересует

[мыслитель]

"хорошая "услуга
Вообще то, можно было открыть депозит , написать поручение банку и самому ,получать % по депозиту(пусть символический,но сам факт).
А тут ещё плати,за открытие счёта.

Или я что-то не так поняла?

а чем плоха? аннуитет нужно оплачивать день в день в любом банке. были проблемы, как заплатить в срок, если в этот день куда то уезжаешь или просто не можешь доехать до отделения. нормальный вариант - платишь досрочно в любой день и не волнуешься, что именно в нужный день надо ехать в банк. одноразовые 30 грн затакую услугу, которой пользуешься годами не сумма.
а какой может быть депозит, если ты ежемесячно будешь снимать сумму, необходимую для погашения кредита. хранения денег (главное условие для депозита) нет. либо надо положить такую сумму, что бы ежемесячных процентов хватало на погашение кредита. но если есть такие деньги, то проще кредит закрыть полностью.
идея абсурдная - открывать депозит, что бы им погашать кредит

[Ники]

Я просто не понимаю, почему надо платить за открытие счета?
Я тоже плачу кредит ,и тоже не всегда есть время прийти точно в банк,да вообще ,а вдруг забуду.

Открыла текущий счет , на сумму чуть больше, минимально необходимого платежа Написала поручение банку и всё.
Но я ничего не платила за открытие счета.