Досрочное погашение кредита

[Апельсинка]

Недавно мне захотелось узнать, что стоит за словами кредитных экспертов в банках о возможности досрочного погашения кредита без штрафов, комиссий, начисления процентов и как это отражено в кредитном договоре. В одном из банков (не буду упоминать в каком) мне удалось получить текст договора и вот что соответствующий пункт гласит:
"Позичальник має право на дострокове погашення Кредитних ресурсів. У випадку часткового щомісячного погашення Кредитних ресурсів у сумі, що перевищує щомісячний Ануітетний платіж, Позичальник не звільняється від зобов`язання здійснювати щомісячне погашення наступних Ануітетних платежів у повному обсязі. У випадку непогашення або погашення не в повному обсязі щомісячного Ануітетного платежу, Позичальник несе відповідальність згіздно п.Х.Х цього Договору."

Ну и, разумеется, приведу определение аннуитетного платежа согласно этому договору:
"Ануітетні платежі - це рівні платежі з рівними інтервалами між останніми платежами протягом певної кількості періодів. Спосіб визначення ануітетного платежу передбачає, що проценти за кредит нараховуються на залишок заборгованості за термін фактичного користування Кредитними ресурсами, а погашення основного боргу проводиться нерівними частинами, тобто із загальної суми, що підлягає сплаті Позичальником, частина виділяється для оплати процентів, а залишок йде на погашення основного боргу. При зменшенні суми боргу процентні платежі зменшуються, а платежі по основному боргу збільшуються. Розмір ануітетного платежу встановлений п.У.У цього Договору."

В этой формулировке смущает отсутствие:
1) явного упоминания о том, что превышение ежемесячного платежа идет в счет погашения тела кредита;
2) определения периода фактического использования кредитных ресурсов;
3) описание процедуры в случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту.

Возможно, кто-то из форумчан сможет развеять мои сомнения?

[Sasha!]

1) явного упоминания о том, что превышение ежемесячного платежа идет в счет погашения тела кредита;

Во всех банках, в которых брал кредит было именно так. Переплата шла на погашение тела кредита.

2) определения периода фактического использования кредитных ресурсов;

До полного погашения, крайний срок которого укащан в договоре. Там должен быть такой пункт

3) описание процедуры в случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту.

На практике было очень просто: была под залогом квартира. Пришел - погасил все (на два года раньше), дали справку, пошел к натариусу - занесли освобождение недвижемости из-под залога в реестр. Все

[Vyacheslav.]

хм... а можно поподробней? у меня тоже квартира была в залоге.... кредит погасил, мне отдали в банке оригиналы документов на квартиру и все... но получается, в реестре квартира продолжает числиться как в залоге??

[B.O.S.S.]

хм... а можно поподробней? у меня тоже квартира была в залоге.... кредит погасил, мне отдали в банке оригиналы документов на квартиру и все... но получается, в реестре квартира продолжает числиться как в залоге??

Вообще-то, этим занимается банк, но для себя луше проверить, действительно ли вашу квартиру вывели из данного реестра, т.к. банк может попросту "забыть" это сделать.

[B.O.S.S.]

В этой формулировке смущает отсутствие:
1) явного упоминания о том, что превышение ежемесячного платежа идет в счет погашения тела кредита;

Вы ведь не можете погашать проценты вперед (т.е. еще не начисленные), поэтому все переплаты идут на погашение тела кредита.

[Sasha!]

хм... а можно поподробней? у меня тоже квартира была в залоге.... кредит погасил, мне отдали в банке оригиналы документов на квартиру и все... но получается, в реестре квартира продолжает числиться как в залоге??

B.O.S.S. прав. Этим должен заниматся банк + это стоит денег (у меня натариус взял около 150 грн. за это). Я решил сам пойти - а девочкам из банка это было на руку
Оригиналы документов, кстати, хранились у меня. Это в Авале. В Укрсибе с этим строго - документы возвращают только после погашения кредита.

[Garran]

2 Апельсинка Ну а проверить это (уменьшение суммы кредита на сумму досрочного погашения) просто: банк обязан бесплатно предоставить клиенту 1 раз в месяц выписку о движении средств по счету. Берете выписку по ссудному счету (номер д.б. в договоре) и смотрите.

[NeoZ]

Отличаются ли проценты при кредитовании с возможностью досточного погашения и без оной.

[Профессионал]

Отличаются ли проценты при кредитовании с возможностью досточного погашения и без оной.

Это зависит от банка и условий. Бывают, отличаются, бывает - нет.

[Garran]

Зависит от конкретного банка, нормативных требований нет. Но сама возможность досрочных взносов не панацея - некоторые банки за это мелкими буковками прописывают в тарифах штрафные санкции в разных формах

[Апельсинка]

Но сама возможность досрочных взносов не панацея - некоторые банки за это мелкими буковками прописывают в тарифах штрафные санкции в разных формах

Означает ли это, что в кредитном договоре упоминание о штрафных санкциях может и не фигурировать при их наличии?

[Garran]

Может. И в этом, и в некоторых других случаях может прописываться отсылка к "тарифам банка", где может фигурировать, например, пункт "NN.nn за каждый случай досрочного погашения - ХХХ". Поэтому:
- внимательно читайте договор
- если в договоре есть ссылки на что-то (например тарифы) - это "что-то" должно быть или расписано в самом договоре, либо определяться приложением к договору;
- если в договоре есть ссылки на Приложения к ниму - они должны присутствовать и изучать их следует не менее внимательно.
И особенно внимательно советую читать разделы, описывающие права банка (например в одностороннем порядке что-либо изменять) и обязанности клиента.
На время чтения договора советую отбросить понятия "доверие", "хорошие люди", "говорили" и "обещали". Подход должен основываться на позиции "и как же меня хотят... ?" Впрочем, это дело вкуса
P.S. можно доверять банку и абстрактно, и на основе предыдущего опыта. Но каждая новая сделка - это новая сделка. Это деньги.

[RoLeX]

На время чтения договора советую отбросить понятия "доверие", "хорошие люди", "говорили" и "обещали". Подход должен основываться на позиции "и как же меня хотят... ?" Впрочем, это дело вкуса
P.S. можно доверять банку и абстрактно, и на основе предыдущего опыта. Но каждая новая сделка - это новая сделка. Это деньги.

Джонни очень хотел одну девушку в своем офисе, но она принадлежала другому...
Как-то раз ему стало так невмоготу, что он подошел к ней и сказал: "Я дам тебе 1000 долларов, если ты мне отдашься", но девушка ответила "НЕТ".
Джонни сказал: "Да я быстро - я брошу деньги на пол, ты нагнешься подобрать, а как поднимешь - я уже закончу".
Девушка задумалась на секунду, и ответила, что должна проконсультироваться с бойфрендом. Она позвонила и рассказала тому все.
Бойфренд ответил: "Проси 2000, и поднимай деньги очень быстро, так чтоб он даже не успел спустить штаны".
Девушка согласилась, и дала свое согласие Джонни.
Прошло полчаса, бойфренд ждет, а девушка все не звонит...
Наконец спустя 45 минут бойфренд позвонил сам и спросил, что случилось.
Девушка ответила: "Этот подонок расплатился монетами."

МОРАЛЬ: Всегда рассматривайте деловое предложение досконально, до того, как вы его примете..
Иначе вас поимеют!

[Maks.....]

Так-то оно так. Но фразу "Это типовой договор и его условия изменять нельзя" никто не отменял Потому вот... нужен кредит? Да...подписывай...

[Garran]

Так-то оно так. Но фразу "Это типовой договор и его условия изменять нельзя" никто не отменял Потому вот... нужен кредит? Да...подписывай...

Не согласен по 2-м направлениям.
1. Я не юрист но, насколько понимаю, понятие "типовой договор и его условия изменять нельзя" является внутренним. Ни в Хоз Кодексе, ни в Гражданском кодексе, ни в в банковских законодательно-нормативных документах его сейчас нет (давайте абстрагируемся от договоров естественных монополистов). А раз так - это не более чем вопрос отношения банка:
- к клиентам;
- к своим сотрудникам (рационалка безусловно есть, грамотные юристы в центральной конторе "вылизали" рыбу, и ни один балбес на месте ее не испортит) - в части предоставления им права вносить изменнения.
2. Да, если у человека кое-что кое-где зудит и чешется, то и таблетки не всегда помогут. Но получение кредита, особенно крупного кредита на длительный срок - не может решаться впопыхах. Человек изучает товар. Предлагаемые банками условия предоставления кредита - важная потребительская характеристика товара. Приемлемость предлагаемой банком формы договора определяют во многом эту самую потребительскую характеристику. Выбор есть.
P.S. к сожалению, наверное даже сейчас, условия кредитования это скорее вопрос эмоций, нежели вопрос конкурентной борьбы за клиента в силу глубокой неудовлетворенности спроса.

[Игрок!]

Надо было указать банк
...мы должну знать наших "друзей" в лицо.

[Maks.....]

Не согласен по 2-м направлениям.

Да я и не спорю, что так нельзя. Просто это жизнь. И, к сожалению, так часто происходит. Не все банки уважают своих клиентов.